Когда выгоднее оформить ДТП по ОСАГО, а когда рассчитаться за ущерб самим? Примеры расчётов

ОСАГО призвано взять на себя всю финансовую ответственность виновника при попадании в ДТП. Однако, далеко не всегда выгодно перекладывать обязанность по выплате на страховую. Происходит такое из-за возрастающего коэффициента бонус-малус (безаварийной скидки) после обращения потерпевшего в страховую. Поэтому нередко лучше заплатить за ущерб из собственного кармана на месте, чем упустить эту скидку, вследствие чего страховка в следующие годы будет значительно дороже. Но всё зависит от суммы возмещения. О том, при каких размерах вреда выгоднее заплатить самим на месте аварии, а когда лучше оформить аварию для обращения в страховую, и будем говорить с подробными расчётами в данной статье.

Насколько вырастет стоимость страховки ОСАГО из-за ДТП?

Итак, на цену полиса ОСАГО среди прочего влияет так называемый КБМ (коэффициент бонус-малус) – плавающий коэффициент, на который умножается базовый тариф, в результате чего снижается или повышается конечная сумма страховки. Если КБМ меньше единицы, то полис при прочих равных будет дешевле, если более единицы, то дороже.

• Минимальное значение коэффициента в 2024 году может быть 0,5 – то есть стоимость страховки в этом случае условно в 2 раза ниже.
• А вот максимальное – 2,45 – это если вы несколько раз будете виновником ДТП в страховом периоде, то есть при прочих равных условиях в этом случае ОСАГО для вас будет стоить в 2,45 раза дороже. В прошлом году стоило 5 000 рублей? Тогда в текущем – 12 250.

Почему мы говорим об условностях? Потому что формула расчёта включает в себя не только КБМ – до и после него применяется ещё целый ряд других (мощности автомобиля, региона использования, возраста и стажа и так далее).

Теперь представим актуальную на 2024 год таблицу бонус-малуса в зависимости от наличия и количества страховых случаев.

• цветом выделен непосредственно сам КБМ на начало страхового периода – то есть его значение при покупке полиса ОСАГО в зависимости от предыдущих страховых случаев,
• красным выделены значения коэффициента, когда они увеличивают стоимость страховки,
• синим – изначальный КБМ, если вы ранее не страховались, или у вас был перерыв более года (когда он обнуляется),
• а зелёным – значения коэффициента, когда они снижают стоимость страховки,
• все столбцы правее первого – это количество ДТП в страховом периоде и как они увеличивают значение на следующий год.

Например, если вы застраховались в прошедшем году впервые в жизни, то тогда у вас КБМ был равен единице, то есть никак не менял стоимость страховки ОСАГО. И в этом случае:

• если вы ни разу не попадали в аварию, то в 2024 году при покупке новой страховки КБМ будет равен 0,95 (смотрим столбец правее – ноль ДТП) – то есть ОСАГО станет дешевле примерно на 5%,
• если попали один раз, то на следующий период страхования коэффициент станет аж целых 1,55 – полис подорожает на 55%,
• а если вас угораздит стать виновником 4 происшествий за год, то для вас установится максимальный КБМ 2,45.

Обратите внимание, что считается не количество ДТП, а именно число страховых случаев по ОСАГО – то есть число обращений по вашему полису потерпевшими за выплатой. Если даже авария была, но никто не обратился по страховке, то это не будет считаться страховым случаем (страховщик даже не узнает о наличии аварии).

То есть нужно просто посчитать, насколько подорожает полис?

Нет, не всё так просто. То есть расчёт будет неправильным, если вы просто возьмёте новый коэффициент после одного ДТП и сравните с его применением стоимость страховки на следующий год.

Здесь придётся посчитать несколько раз по нескольким строкам таблицы.

Дело в том, что самый первый столбец – коэффициент на начало страхового периода. И он переносится из другой ячейки таблицы в зависимости от количества ДТП. Говоря проще, повышенный КБМ после обращения потерпевшего по вашей страховке у вас будет ещё несколько лет, а не просто на следующий год.

Тогда как считать, что выгоднее?

Ну всё! Прекращаем вас пугать, но приготовьтесь к немного сложным расчётам.

Итак, на текущий момент вам известна стоимость вашей текущей страховки. А расчёт происходит непосредственно по следующей формуле (мы ведём речь только о легковых автомобилях, о грузовых и прочих вы можете посмотреть формулу в пункте 12 соответствующего Указания Банка России):

Базовый тариф x территориальный коэффициент x КБМ x коэффициент возраста и стажа x ограниченного/неограниченного полиса x мощности x сезонности использования.

Базовый тариф устанавливается в коридоре сумм, и его каждая страховая компания определяет по своему. Именно поэтому у разных страховщиков на один и тот же автомобиль страховка может стоить по-разному.

Теперь заглянем в наш полис – графу №7, и видим расчёт стоимости страховки ОСАГО с конкретными вашими суммами, включая применённый КБМ.

Здесь видим, что при КБМ 0,9 конечная цена ОСАГО получилась 6 292,66 рублей

Причём, значение КБМ берётся следующим образом:

• если полис предполагает ограниченный круг допущенных к управлению автомобилем водителей, то максимальный из этого списка (графа 3 в бланке страховки),
• если же число допущенных лиц не ограничено ("открытый" полис), то берётся КБМ собственника.

Расчёт, что выгоднее

Теперь нам остаётся просто посчитать, сколько мы заплатим за страховку ОСАГО в будущем и сравнить общую сумму с размером причинённого в данный момент ущерба. Увы, сделать это быстро не получится – на месте ДТП придётся попросить второго участника подождать, пока вы всё это посчитаете, либо примерно понимать эту сумму – после прочтения расчёта ниже вы, в общем-то, уже будете представлять себе эту сумму.

Итак, допустим, при КБМ, равным 0,9, вы попали в ДТП. В этом случае при прочих равных, у вас будет такой повышенный КБМ в следующие периоды, согласно таблицы выше:

1. на следующий год – 1 вместо 0,85,
2. через год – 0,95, вместо 0,8,
3. через 2 года – 0,9 вместо 0,75,
4. далее 0,85 вместо 0,7,
5. затем 0,8, вместо 0,65,
6. и так далее на 0,15 меньше, чем могло бы быть, пока вы не дойдёте до 0,5 (минимальное значение).

Итого мы получаем разницу КБМ в 0,15 в течение ближайших 8 лет и ещё 2 года с уменьшением этой разницы до 0,1 и 0,05.

Возвращаемся к нашей формуле расчёта. Если мы в примере выше заменим КБМ 0,9 на единицу (после 1 ДТП), то получаем 6 958 рублей. А если на 0,85 (если бы не было ДТП), то сумма будет 5915 рублей.

Итого разница получается чуть более 1 000 рублей – это как раз и есть те деньги, которые мы переплатим в следующем году за страховку ОСАГО, если сейчас оформим ДТП.

И здесь не будем усложнять для вас расчёт – вы ведь не будете, решая на дороге, что выгоднее, считать все ближайшие 10 лет. Просто посчитайте разницу на первый (следующий после ДТП) год и умножьте эту сумму на 7 – вы получите очень приблизительно ту сумму, которую переплатите в ближайшие годы из-за повышенного коэффициента.

В нашем примере получается 7 тысяч рублей. То есть, если с потерпевшим удалось договориться на сумму меньше этой, то проще заплатить ему из собственного кармана, чем потерять больше на стоимости страховки ОСАГО в будущем.

Но чем ниже у вас текущий КБМ, тем выгоднее будет отправить потерпевшего за выплатой в страховую, нежели платить самому. Это так, потому что у вас (в случае одного страхового случая за год) этот коэффициент вырастет ненамного – и пройдёт меньшее количество лет, чем он опустится до минимального значения.

Например, при КБМ 0,7 и наличия страхового случая на следующий год он вырастет до 0,9. И нужно будет умножать разницу в нашем расчёте выше на 6. А при бонус-малусе, равном 0,5 на следующий год вырастет до 0,8. В этом случае умножаем примерно на 4.

Обратите внимание, выше мы считали КБМ, указанный в полисе ОСАГО. Но вам нужно посмотреть список всех допущенных водителей в графе №3 полиса. Если у кого-то из них бонус-малус выше вашего, то в расчёт стоимости страховки бралось именно значение этого водителя. А, так как в ДТП попали вы, то и КБМ вырастет только у вас. Следовательно, если в результате этой аварии подросший КБМ не стал выше другого вписанного водителя, то и конечная цена страховки не вырастет... При условии, конечно, что в предстоящие годы вы тоже будете вписывать этого водителя.

В среднем же, для большинства автомобилей с мощностью до 150 л.с. при ограниченном полисе пороговая сумма составляет приблизительно в 1,5 раза больше последней стоимости полиса. Если, например, последнее ОСАГО вам стоило 5 000 рублей, то при размере ущерба менее 7 500 рублей выгоднее будет заплатить потерпевшему без обращения того в вашу страховую.

Причём, как ни странно, если вы часто оказываетесь виновником ДТП, то для вас, тем более, выгоднее самостоятельно возмещать причинённый вред, потому что за 2 и более ДТП в периоде стоимость страховки в дальнейшем вырастет ещё больше в процентном соотношении из-за сильно увеличивающегося КБМ при таких условиях.

Что нужно знать, если вы решили возместить ущерб самостоятельно!

О том, что вы заплатили деньги и о том, что они являются именно компенсацией причинённого вреда, нужно написать расписку. В ней должны быть указаны сумма возмещения в рублях, от кого и кому они передаются, за что конкретно (дата и время, участники, место ДТП и лучше подробно расписать обстоятельства).

Кроме того, ничего не мешает записать видео вместо бумаги с указанием всех этих данных. Это будет своего рода видеораспиской – не меньшим доказательством в случае дальнейших проблем.

И нужно это, в первую очередь, вам. Потому что потерпевший может схитрить и, получив деньги от вас, всё равно обратиться в страховую за возмещением, сведя на "нет" вашу экономию в стоимости страховки ОСАГО. И, если у вас не будет доказательств передачи тому денег и конкретно в счёт возмещения вреда за ДТП, то он сможет получить такое возмещение.

Более подробно о правильной расписке при ДТП мы говорили в отдельной специальной статье.

Расписка, впрочем, не освобождает вас от обязанности оформлять аварию, установленной ПДД (пункты 2.5-2.6.1). Как мы уже упоминали выше, оформление ДТП с сотрудниками ГИБДД или даже с помощью европротокола не означает, что у вас повысится безаварийная скидка. Это произойдёт, только если потерпевший обратиться за выплатой. А также рекомендуем ознакомиться с материалом почему осаго стало дороже.