Москва и область:+7 (499) 938-86-54
Санкт-Петербург:+7 (812) 467-34-58
Бесплатная линия:Бесплатная консультация:8 (800) 350-29-84
Бесплатная консультацияСпросить у юриста

Когда выгоднее оформить ДТП по ОСАГО, а когда рассчитаться за ущерб самим? Примеры расчётов

Самостоятельное возмещение ущерба или выплата по ОСАГО

Важные факты из статьи
  1. Правильный расчёт, что выгоднее: заплатить самостоятельно за ущерб потерпевшему или отправить его за возмещением по ОСАГО, несложный, но долгий.
  2. Сначала вам нужно взглянуть формулу расчёта стоимости вашей страховки в графе №7 полиса. В частности, посмотреть применённый КБМ.
  3. Затем смотрите в таблицу в графе №3, является ли ваш КБМ самым высоким среди всех допущенных водителей.
  4. Далее по таблице повышения этого коэффициента смотрите, насколько он поднимется в случае регистрации вашего ДТП как страхового случая.
  5. Считаете по этой же формуле стоимость страховки на следующий год – с КБМ, который у вас станет, если заплатит страховщик.
  6. Полученную разницу умножаете примерно на 7 (при средних значениях вашего КБМ на текущий момент) и получаете как раз тот размер ущерба, менее которого выгоднее возместить самим прямо на дороге.
  7. Но лучше, если позволяет время, посчитать коэффициент на каждый год вперёд, чтобы получить точную сумму, насколько подорожает страховка.
  8. Если вы решили заплатить компенсацию из своего кармана, то не забудьте составить об этом правильную расписку.

ОСАГО призвано взять на себя всю финансовую ответственность виновника при попадании в ДТП. Однако, далеко не всегда выгодно перекладывать обязанность по выплате на страховую. Происходит такое из-за возрастающего коэффициента бонус-малус (безаварийной скидки) после обращения потерпевшего в страховую. Поэтому нередко лучше заплатить за ущерб из собственного кармана на месте, чем упустить эту скидку, вследствие чего страховка в следующие годы будет значительно дороже. Но всё зависит от суммы возмещения. О том, при каких размерах вреда выгоднее заплатить самим на месте аварии, а когда лучше оформить аварию для обращения в страховую, и будем говорить с подробными расчётами в данной статье.

Насколько вырастет стоимость страховки ОСАГО из-за ДТП?

Итак, на цену полиса ОСАГО среди прочего влияет так называемый КБМ (коэффициент бонус-малус) – плавающий коэффициент, на который умножается базовый тариф, в результате чего снижается или повышается конечная сумма страховки. Если КБМ меньше единицы, то полис при прочих равных будет дешевле, если более единицы, то дороже.

  • Минимальное значение коэффициента в 2021 году может быть 0,5 – то есть стоимость страховки в этом случае условно в 2 раза ниже.
  • А вот максимальное – 2,45 – это если вы несколько раз будете виновником ДТП в страховом периоде, то есть при прочих равных условиях в этом случае ОСАГО для вас будет стоить в 2,45 раза дороже. В прошлом году стоило 5 000 рублей? Тогда в текущем – 12 250.

Почему мы говорим об условностях? Потому что формула расчёта включает в себя не только КБМ – до и после него применяется ещё целый ряд других (мощности автомобиля, региона использования, возраста и стажа и так далее).

Расчёт стоимости полиса ОСАГО для определения выгоды заплатить за ДТП

Теперь представим актуальную на 2021 год таблицу бонус-малуса в зависимости от наличия и количества страховых случаев.

  • цветом выделен непосредственно сам КБМ на начало страхового периода – то есть его значение при покупке полиса ОСАГО в зависимости от предыдущих страховых случаев,
  • красным выделены значения коэффициента, когда они увеличивают стоимость страховки,
  • синим – изначальный КБМ, если вы ранее не страховались, или у вас был перерыв более года (когда он обнуляется),
  • а зелёным – значения коэффициента, когда они снижают стоимость страховки,
  • все столбцы правее первого – это количество ДТП в страховом периоде и как они увеличивают значение на следующий год.
Таблица КБМ после ДТП
Коэффициент КБМ на начало периода Коэффициент КБМ
0 ДТП 1 ДТП 2 ДТП 3 ДТП Более 3 ДТП
2,45 2,3 2,45 2,45 2,45 2,45
2,3 1,55 2,45 2,45 2,45 2,45
1,55 1,4 2,45 2,45 2,45 2,45
1,4 1 1,55 2,45 2,45 2,45
1 0,95 1,55 2,45 2,45 2,45
0,95 0,9 1,4 1,55 2,45 2,45
0,9 0,85 1 1,55 2,45 2,45
0,85 0,8 0,95 1,4 2,45 2,45
0,8 0,75 0,95 1,4 2,45 2,45
0,75 0,7 0,9 1,4 2,45 2,45
0,7 0,65 0,9 1,4 1,55 2,45
0,65 0,6 0,85 1 1,55 2,45
0,6 0,55 0,85 1 1,55 2,45
0,55 0,5 0,85 1 1,55 2,45
0,5 0,5 0,8 1 1,55 2,45

Например, если вы застраховались в прошедшем году впервые в жизни, то тогда у вас КБМ был равен единице, то есть никак не менял стоимость страховки ОСАГО. И в этом случае:

  • если вы ни разу не попадали в аварию, то в 2021 году при покупке новой страховки КБМ будет равен 0,95 (смотрим столбец правее – ноль ДТП) – то есть ОСАГО станет дешевле примерно на 5%,
  • если попали один раз, то на следующий период страхования коэффициент станет аж целых 1,55 – полис подорожает на 55%,
  • а если вас угораздит стать виновником 4 происшествий за год, то для вас установится максимальный КБМ 2,45.

Обратите внимание, что считается не количество ДТП, а именно число страховых случаев по ОСАГО – то есть число обращений по вашему полису потерпевшими за выплатой. Если даже авария была, но никто не обратился по страховке, то это не будет считаться страховым случаем (страховщик даже не узнает о наличии аварии).

То есть нужно просто посчитать, насколько подорожает полис?

Нет, не всё так просто. То есть расчёт будет неправильным, если вы просто возьмёте новый коэффициент после одного ДТП и сравните с его применением стоимость страховки на следующий год.

Что дороже: самостоятельно компенсировать за аварию или отправить в страховую

Здесь придётся посчитать несколько раз по нескольким строкам таблицы.

Дело в том, что самый первый столбец – коэффициент на начало страхового периода. И он переносится из другой ячейки таблицы в зависимости от количества ДТП. Говоря проще, повышенный КБМ после обращения потерпевшего по вашей страховке у вас будет ещё несколько лет, а не просто на следующий год.

Тогда как считать, что выгоднее?

Ну всё! Прекращаем вас пугать, но приготовьтесь к немного сложным расчётам.

Итак, на текущий момент вам известна стоимость вашей текущей страховки. А расчёт происходит непосредственно по следующей формуле (мы ведём речь только о легковых автомобилях, о грузовых и прочих вы можете посмотреть формулу в пункте 12 соответствующего Указания Банка России):

Базовый тариф x территориальный коэффициент x КБМ x коэффициент возраста и стажа x ограниченного/неограниченного полиса x мощности x сезонности использования.

Базовый тариф устанавливается в коридоре сумм, и его каждая страховая компания определяет по своему. Именно поэтому у разных страховщиков на один и тот же автомобиль страховка может стоить по-разному.

Теперь заглянем в наш полис – графу №7, и видим расчёт стоимости страховки ОСАГО с конкретными вашими суммами, включая применённый КБМ.

Пример расчёта стоимости страховки

Здесь видим, что при КБМ 0,9 конечная цена ОСАГО получилась 6 292,66 рублей

Причём, значение КБМ берётся следующим образом:

  • если полис предполагает ограниченный круг допущенных к управлению автомобилем водителей, то максимальный из этого списка (графа 3 в бланке страховки),
  • если же число допущенных лиц не ограничено ("открытый" полис), то берётся КБМ собственника.

Рассчитать стоимость страховки ОСАГО

Расчёт, что выгоднее

Теперь нам остаётся просто посчитать, сколько мы заплатим за страховку ОСАГО в будущем и сравнить общую сумму с размером причинённого в данный момент ущерба. Увы, сделать это быстро не получится – на месте ДТП придётся попросить второго участника подождать, пока вы всё это посчитаете, либо примерно понимать эту сумму – после прочтения расчёта ниже вы, в общем-то, уже будете представлять себе эту сумму.

Итак, допустим, при КБМ, равным 0,9, вы попали в ДТП. В этом случае при прочих равных, у вас будет такой повышенный КБМ в следующие периоды, согласно таблицы выше:

  1. на следующий год – 1 вместо 0,85,
  2. через год – 0,95, вместо 0,8,
  3. через 2 года – 0,9 вместо 0,75,
  4. далее 0,85 вместо 0,7,
  5. затем 0,8, вместо 0,65,
  6. и так далее на 0,15 меньше, чем могло бы быть, пока вы не дойдёте до 0,5 (минимальное значение).

Итого мы получаем разницу КБМ в 0,15 в течение ближайших 8 лет и ещё 2 года с уменьшением этой разницы до 0,1 и 0,05.

Возвращаемся к нашей формуле расчёта. Если мы в примере выше заменим КБМ 0,9 на единицу (после 1 ДТП), то получаем 6 958 рублей. А если на 0,85 (если бы не было ДТП), то сумма будет 5915 рублей.

Итого разница получается чуть более 1 000 рублей – это как раз и есть те деньги, которые мы переплатим в следующем году за страховку ОСАГО, если сейчас оформим ДТП.

И здесь не будем усложнять для вас расчёт – вы ведь не будете, решая на дороге, что выгоднее, считать все ближайшие 10 лет. Просто посчитайте разницу на первый (следующий после ДТП) год и умножьте эту сумму на 7 – вы получите очень приблизительно ту сумму, которую переплатите в ближайшие годы из-за повышенного коэффициента.

В нашем примере получается 7 тысяч рублей. То есть, если с потерпевшим удалось договориться на сумму меньше этой, то проще заплатить ему из собственного кармана, чем потерять больше на стоимости страховки ОСАГО в будущем.

Но чем ниже у вас текущий КБМ, тем выгоднее будет отправить потерпевшего за выплатой в страховую, нежели платить самому. Это так, потому что у вас (в случае одного страхового случая за год) этот коэффициент вырастет ненамного – и пройдёт меньшее количество лет, чем он опустится до минимального значения.

Например, при КБМ 0,7 и наличия страхового случая на следующий год он вырастет до 0,9. И нужно будет умножать разницу в нашем расчёте выше на 6. А при бонус-малусе, равном 0,5 на следующий год вырастет до 0,8. В этом случае умножаем примерно на 4.

Расчёт выгоды увеличения КБМ

Обратите внимание, выше мы считали КБМ, указанный в полисе ОСАГО. Но вам нужно посмотреть список всех допущенных водителей в графе №3 полиса. Если у кого-то из них бонус-малус выше вашего, то в расчёт стоимости страховки бралось именно значение этого водителя. А, так как в ДТП попали вы, то и КБМ вырастет только у вас. Следовательно, если в результате этой аварии подросший КБМ не стал выше другого вписанного водителя, то и конечная цена страховки не вырастет... При условии, конечно, что в предстоящие годы вы тоже будете вписывать этого водителя.

В среднем же, для большинства автомобилей с мощностью до 150 л.с. при ограниченном полисе пороговая сумма составляет приблизительно в 1,5 раза больше последней стоимости полиса. Если, например, последнее ОСАГО вам стоило 5 000 рублей, то при размере ущерба менее 7 500 рублей выгоднее будет заплатить потерпевшему без обращения того в вашу страховую.

Причём, как ни странно, если вы часто оказываетесь виновником ДТП, то для вас, тем более, выгоднее самостоятельно возмещать причинённый вред, потому что за 2 и более ДТП в периоде стоимость страховки в дальнейшем вырастет ещё больше в процентном соотношении из-за сильно увеличивающегося КБМ при таких условиях.

Что нужно знать, если вы решили возместить ущерб самостоятельно!

О том, что вы заплатили деньги и о том, что они являются именно компенсацией причинённого вреда, нужно написать расписку. В ней должны быть указаны сумма возмещения в рублях, от кого и кому они передаются, за что конкретно (дата и время, участники, место ДТП и лучше подробно расписать обстоятельства).

Кроме того, ничего не мешает записать видео вместо бумаги с указанием всех этих данных. Это будет своего рода видеораспиской – не меньшим доказательством в случае дальнейших проблем.

И нужно это, в первую очередь, вам. Потому что потерпевший может схитрить и, получив деньги от вас, всё равно обратиться в страховую за возмещением, сведя на "нет" вашу экономию в стоимости страховки ОСАГО. И, если у вас не будет доказательств передачи тому денег и конкретно в счёт возмещения вреда за ДТП, то он сможет получить такое возмещение.

Более подробно о правильной расписке при ДТП мы говорили в отдельной специальной статье.

Расписка, впрочем, не освобождает вас от обязанности оформлять аварию, установленной ПДД (пункты 2.5-2.6.1). Как мы уже упоминали выше, оформление ДТП с сотрудниками ГИБДД или даже с помощью европротокола не означает, что у вас повысится безаварийная скидка. Это произойдёт, только если потерпевший обратиться за выплатой.

Добавить комментарий

Вы выделили следующий текст:
Пожалуйста, укажите правильный вариант написания.