Москва и область:+7 (499) 938-86-54
Санкт-Петербург:+7 (812) 467-34-58
Бесплатная линия:Бесплатная консультация:8 (800) 350-29-84
Бесплатная консультацияСпросить у юриста

Как меняется КБМ по ОСАГО после ДТП? Расчёт. Можно ли и как восстановить?

Какой будет КБМ, если виноват в ДТП?

Важные факты из статьи
  1. КБМ не всегда повышается, если вы попали в аварию. Его значение зависит вовсе не от ДТП, а конкретно от страхового случая – то есть если вы признаны виновным, а потерпевший обратился и получил выплату по ОСАГО.
  2. Расчёт коэффициента производится по утверждённой Центробанком таблице.
  3. Если даже у вас максимальная безаварийная скидка, то, попав за год в аварии 3 раза, вы уже достигнете самого высокого значения коэффициента.
  4. Изменившийся КБМ можно и восстановить к прежнему значению, но не во всех случаях.

При попадании в ДТП изменяется стоимость полиса ОСАГО на следующий период страхования. Но далеко не во всех случаях. В статье мы выясним, для кого, и, главное, насколько уменьшается КБМ и, соответственно, повышается коэффициент, на который умножается при расчёте базовый тариф в 2021 году. Мы также приведём примеры расчётов.

Попали в ДТП – всегда ли изменяется КБМ?

Нет. Но сначала давайте выясним, что же это такое – КБМ!

Это коэффициент бонус-малус, который применяется при расчёте полиса ОСАГО при покупке его на автомобиль. То есть при определении стоимости страховки сначала берётся базовый тариф, который страховая компания устанавливает самостоятельно, но в пределах установленного законом коридора от 2 746 до
4 942 рублей для легковых автомобилей физических лиц в России.

Далее при расчёте эта фиксированная сумма умножается поочерёдно на определённые коэффициенты. По состоянию на 2021 год из всего 7:

  1. коэффициент региона регистрации в России,
  2. КБМ – в зависимости от наличия страхового случая,
  3. ограниченного или неограниченного по водителям ОСАГО,
  4. возраста и стажа,
  5. мощности машины,
  6. сезонности эксплуатации авто,
  7. срока страхования.

Все они применяются поочерёдно в таком же порядке, как представлено в списке выше. То есть берём, к примеру, базовый тариф 4 000 рублей, и, если владелец машины проживает в Москве, то получаем коэффициент 2 – то есть стоимость в расчёте увеличивается в 2 раза – до 8 тысяч. Далее, например, человек ни разу не попадал в ДТП в течение последних 8 лет, то далее применяется КБМ 0,6 – то есть 8 000 умножаем на 0,6 и получаем 4 800 рублей. И так до последнего коэффициента.

Но в любом случае итоговая цена страховки ОСАГО не должна превышать в 3 раза базовый тариф.

Таким образом, КБМ – это зависимость стоимости полиса от количества страховых случаев. Его текущее значение хранится в базе данных РСА (Российского союза автостраховщиков), и запрашивается сотрудниками страховых каждый раз, когда они рассчитывают стоимость вашего полиса.

Многие автолюбители в обиходе называют этот коэффициент "безаварийной скидкой", что в целом не совсем верно, потому что:

  • КБМ не зависит напрямую от ДТП,
  • здесь может быть не только скидка, но и повышение стоимости, если вы часто попадаете в аварии и оказываетесь в них виновником.

Итак, КБМ после дорожного происшествия изменяется не всегда, а только при следующих условиях:

  • вы признаны виновником в аварии,
  • по результату ДТП потерпевшая сторона обратилась за страховым возмещением – то есть КБМ не меняется от простого наличия аварии, должен быть именно страховой случай – то есть выплата или направление на ремонт; проще говоря, страховая организация должна потерпеть убыток.

Как снижается КБМ через год при происшествии

Если я не виноват(а)?

Тогда КБМ для вас не вырастет и никак не изменится. Дело в том, что этот коэффициент призван мотивировать автовладельцев соблюдать ПДД, меньше попадая в аварии. То есть если вы часто оказываетесь виновником в ДТП, то страховка для вас дорожает.

Если же вы ни в чём не виновны, то и ОСАГО для вас не должно поменять. Логично? Вполне!

Если вина обоюдная?

В этом случа вне зависимости от степени виновности в ДТП бонус-малус повысится для всех его участников. Увы, но даже возрастания КБМ на меньшие значения в зависимости от степени обоюдной вины каждого участника не предусматривается. Даже если вы виновны всего на 1%, КБМ изменится одинаково, как и для виновника на 99%.

Как меняется КБМ? Таблица

Итак, теперь мы знаем, что безаварийная скидка вырастет только в том случае, если вы виновник ДТП, а потерпевший обращался в страховую и получил возмещение по ОСАГО.

Страховщики же (если быть точнее, то Центробанк) уже давно всё рассчитали и придумали фиксированную таблицу изменения КБМ в зависимости от страховых случаев. Она менялась в последний раз в апреле 2019 года и на сегодняшний день выглядит нижеследующим образом.

Посмотрите внимательно:

  • цветом выделен непосредственно сам КБМ – то есть его значение при покупке полиса ОСАГО,
  • красным выделены значения коэффициента, когда они увеличивают стоимость страховки,
  • синим – изначальный КБМ, если вы ранее не страховались, или у вас был перерыв более года (когда он обнуляется),
  • а зелёным – значения коэффициента, когда они снижают стоимость страховки,
  • все столбцы правее первого – это количество ДТП в страховом периоде и как они увеличивают значение на следующий год.
Таблица КБМ после ДТП
Коэффициент КБМ на период Коэффициент КБМ
0 ДТП 1 ДТП 2 ДТП 3 ДТП Более 3 ДТП
2,45 2,3 2,45 2,45 2,45 2,45
2,3 1,55 2,45 2,45 2,45 2,45
1,55 1,4 2,45 2,45 2,45 2,45
1,4 1 1,55 2,45 2,45 2,45
1 0,95 1,55 2,45 2,45 2,45
0,95 0,9 1,4 1,55 2,45 2,45
0,9 0,85 1 1,55 2,45 2,45
0,85 0,8 0,95 1,4 2,45 2,45
0,8 0,75 0,95 1,4 2,45 2,45
0,75 0,7 0,9 1,4 2,45 2,45
0,7 0,65 0,9 1,4 1,55 2,45
0,65 0,6 0,85 1 1,55 2,45
0,6 0,55 0,85 1 1,55 2,45
0,55 0,5 0,85 1 1,55 2,45
0,5 0,5 0,8 1 1,55 2,45

Таким образом, чем больше ДТП, в которые вы попадали и оказывались виновником и где потерпевший обращался за возмещением, тем выше будет значение КБМ.

Рассчитать стоимость страховки ОСАГО

Примеры расчёта

Теперь давайте рассмотрим несколько примеров, на сколько изменится: вырастет или снизится КБМ при определённых количествах происшествий либо их полном отсутствии в течение определённого периода.

2 ДТП за год

Вы впервые застраховались и попали в 2 ДТП за этот год. В этом случае ваш КБМ вырастет в 2,45 раза для следующей покупки ОСАГО. Вот так это будет выглядеть по таблице:

Изменение КБМ при 2 ДТП по ОСАГО

То есть если вы впервые застраховались, то начальный КБМ у вас равен единице. Затем, так как вы попали в 2 ДТП, мы смотрим вправо от текущей колонки в этой же строке таблицы и получаем коэффициент 2,45.

Если рассчитать по реальной стоимости полиса в качестве примера, то, если у вас в первый год ОСАГО стоило, к примеру, 5 000 рублей, то после 2 аварий цена вырастет приблизительно до 9 тысяч при прочих равных условиях.

Ни одной аварии за 15 лет

Теперь пример немного иной – вы ни разу не попали в ДТП по своей вине в течение последнего полутора десятка лет. В этом случае расчёт и то, как меняется КБМ, будет выглядеть следующим образом:

Пример расчёта безаварийной скидки за 15 лет

Данный пример немного сложнее. Здесь каждый год фактически КБМ снижается на 0,05:

  • в самый первый год страхования он составляет единицу,
  • далее через год, так как вы не попадали в ДТП, КБМ становится 0,95 (то есть спускаемся на одну строку ниже по таблице),
  • затем каждый следующий год также спускаемся ниже на строку и доходим до конца таблицы на 11-й год страхования по ОСАГО – здесь мы достигли максимальной скидки 50% коэффициента (только не путайте с конечной стоимостью полиса, так как после КБМ применяются ещё и другие коэффициенты),
  • и каждый следующий год после 11-го КБМ уже снижаться перестанет и будет всегда 0,5, если вы не попадаете в аварии.

Но обратите внимание по таблице – даже в случае максимально низкого бонус-малуса вы попадёте за год в 2 ДТП, то он вернётся снова к единице, а если более чем в 3 аварии, то вообще составит максимальную планку – 2,45.

Можно ли избежать повышения?

Практически и по закону, кроме как не попадать в ДТП, нет. Но постойте... Выше мы говорили влияние вовсе не самой аварии, а именно страхового случая на изменение КБМ. Получается, что избежать повышения бонуса-малуса, не должно быть именно возмещения. А его не будет только в том случае, если потерпевший не обратится за выплатой по ОСАГО.

Таким образом, при попадании в ДТП вам следует оценить, насколько вырастет стоимость вашего полиса от этого происшествия и насколько велики повреждения автомобиля. Быть может, проще дешевле будет возместить ущерб самостоятельно, если речь идёт о паре тысяч рублей. Только не забудьте взять в этом случае расписку о таком возмещении, чтобы в случае, если потерпевший решит получить двойную выгоду, обратившись ещё и по ОСАГО, вы смогли доказать прямое возмещение и аннулировать такое обращение.

Почему у меня изменился КБМ, если не было ДТП?

Такое, к сожалению, иногда происходит, нередко по вине страховщиков или (реже) базы РСА.

Самый распространённый случай – это когда страховщик не вносит действующий КБМ в базу данных, и тот обнуляется, то есть сбрасывается до единицы (см. таблицу выше).

В этом случае нужно писать заявление этому страховщику, а в случае отрицательного ответа – в РСА и подать жалобу в Центробанк.

Но есть и ещё одна причина – вы поменяли водительское удостоверение и не сообщили в страховую его новые серию и номер. Подробнее о том, что делать, если вы не попадали в ДТП в последние года, а коэффициент изменился – повысился, мы писали в специальной статье об этом.

Можно ли сбросить?

Нет. Имеется в виду, что в 2021 году нельзя ни по закону, ни практически обнулить КБМ за деньги, если вы попадали в происшествия и стали виновником. В любом случае это является уголовным преступлением в сфере страховых услуг, и даже при попытке залезть и взломать базу РСА, поменяв свой КБМ, такого хитрого автовладельца и/или его дельцов ждёт уголовное преследование.

Видео: 

Комментарии

Аватар пользователя Kapitan Romi
Аватар пользователя Виктор

Добрый день. Помогите, пожалуйста, разобраться. В 2018 году с коэффициентом 0,5 за мерседес 150 л.с. платил 3450 рублей за ОСАГО. На сколько возрастет стоимость ОСАГО, если в этом году я попал в аварию, где я виновник?

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Виктор. Сколько вы будете платить полностью за полис, сказать не представляется возможным, но вот кбм у вас будет равен 0.8. 

Аватар пользователя Игорь

У вас будет применен повышающий коэффициент за аварию 0,8 - то бишь на следующий год Ваша скидка по КБМ будет не 50%, а всего 20% - ответ из практики такого случая.

Аватар пользователя Семен

Здравствуйте.Мой личный коэффициент 0,5.С 2002г-2019г без аварий по моей вине.В 2019 работал на транспорте ИПшника,там неограниченная страховка,наверное коэффициент 1,попал в мелкое дтп,оформили по европротоколу.В 2020г хотел страховать своё авто,обнаружил коэффициент 1.55.Никто ничего не знает,пиши письмо в рса,на возврат кбм.Правомерно ли они поступили и мои действия дальше.

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Семен. Если вы пропустили год страхования, то КБМ слетел и после ДТП с вашим участием он стал больше. 

Если же страхование не прерывалось и вы были где-то вписаны в каком-то полисе, то такой КБМ неверный, т.к. даже если его изменили после ДТП, то он должен был стать 0.8, если мне не изменяет память, но никак не 1.55 

Пишите заявление в СК о перерасчете стоимости страховки и возврате излишне уплаченной суммы страховой премии. 

Потом, если не исправят, то в РСА и ЦБ 

Аватар пользователя Александр

Добрый день! В 2020 году обнаружил, что кбм равен 1,55. ДТП по моей вине было в 2017 году. Может ли кбм повыситься за ДТП произошедшее 3 года назад?

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Александр. На практике может...но так быть не должно. Спорьте со страховщиком...пишите жалобы в РСА и ЦБ 

Аватар пользователя Лыков Сергей

Здравствуйте! Мой личный коэффициент 0,5.С 2002г-2019г без аварий по моей вине.В 2019 ДТП по моей вине , пострадало три автомобиля.Страховая выплатила возмещение трем пострадавшим. КБМ на 2020 1,55, как за три ДТП.Обосновывают, что пострадало три автомобиля,значит 3 ДТП.Приняли заявление о восстановлении КБМ.Кто прав?

Аватар пользователя TonkostiOSAGO

Добрый день, Сергей. Да, Вы правы. Вне зависимости от количества пострадавших, КБМ возрастает от количества страховых случаев, повлекших возмещение ущерба, а страховой случай у Вас был, если ГИБДД зафиксировало участие всех 4 автомобилей в рамках одного ДТП.

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Сергей. Страховщик не прав. Они видимо только тот абзац читают, который им выгоднее)) 

При определении размера коэффициента КБМ учитывается каждое осуществленное страховое возмещение и компенсационная выплата, сведения о которых были зарегистрированы в течение периода КБМ в АИС ОСАГО.

Для определения коэффициента КБМ осуществленные страховщиком страховые возмещения или компенсационные выплаты по одному страховому случаю рассматриваются как одно страховое возмещение.

Аватар пользователя ДенисК

Сергей, пересмотрела ли СК после вашего заявления класс по КБМ? у меня похожая ситуация. и в законе указано "возмемещений", а не ДТП.
Приложение 2 к Указанию Банка Россииот 28 июля 2020 года N 5515-У. пункт 2:
"Примечание. Коэффициент КБМ определяется в зависимости от количества произведенных страховщиками страховых возмещений при осуществлении обязательного страхования в период с 1 апреля предыдущего года до 31 марта включительно следующего за ним года (период КБМ)."
Вот думаю, кто прав? /вот и @Сергей пишет, что не верно трактуют.

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Денис. Под возмещением понимается выплаты по одному страховому случаю, т.е за одно ДТП с 5 пострадавшими - 1 возмещение, следовательно слетает КБМ на 1 порядок

Аватар пользователя Иван

Имею полис ОСАГО с КБМ 0,6, который истекает через месяц в ноябре 2020 года. В феврале 2020 года попал в мелкое ДТП и признан виновным. Сегодня оформил новый ОСАГО т.к. действующий скоро истекает. По новому ОСАГО у меня КБМ 0,55 (начнет действовать в ноябре 2020). Получается авария не учтена в новом полисе. Может страховщик со временем изменить КБМ и потребовать доплату (новый полис уже оплачен и получен с КБМ 0,55)?

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Иван. Значение КБМ меняется и применяется весь год начиная с 1 апреля каждого года. Так что вы успели сделать полис по старому значению, но с 1 апреля оно изменится и все полисы, которые вы заключите после 1 апреля будут по новому КБМ. 

Обратно не потребуют за этот полис

Аватар пользователя Рушан

Добрый день!
История осаго следующая:
20.02.2018 - 19.02.2019 КБМ 1(1 страховой случай) в страховой компании 1
02.11.2019 - 01.02.2020 КБМ 1.4 (без страховых случаев) в страховой компании 2
Почему может повысится у меня КБМ до 2.3 в след страховом периоде? Права не менял.

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте. Повыситься может если только страховщик неправильно применит коэффициент...т.к во второй страховой компании уже была учтена авария в период 18-19 год. 

Аватар пользователя Алексей

Добрый день. 2 ДТП по моей вине было в 18 году, после оформлял неограниченую страховку осаго на свой авто через юр лицо(страхователь) 2 года подряд, были ДТП не по моей вине (около 4 за 2 года) сейчас у меня кбм 2.3.
Почему такое могло произойти? И если я в течении года не буду пользоваться осаго? Или буду ездить на авто который застрахован по осаго неограниченой. Вернётся ли кбм к единице? Как он повышается я понял, а как понижается (если он повышен) в интернете не нашел))

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Алексей. По видимому неправильно КБМ применен. Для определения КБМ учитываются данные по договорам которые были заключены за период КБМ (с 1 апреля по 31 марта). Вы же не страховались 2 года. КБМ должен был слететь до 1. 

Аватар пользователя Марина

Добрый день! В 2018 г кбм был 1 , в начале 2019 попала в одно дтп ,где и был авиновником. Полис меняла по истечении окончания его летом 20г и кбм уже был 2.45 , по истории кбм след информация в 2018 г кбм -1 , в 2019г - 1,55 ,а в 2020 - 2,45 , при том,что дтп с моим участием было за 19 и 20гг всего 1 , с чем могло быть изменение кбм

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Марина. Может всё что угодно...надо выяснять со страховщиком и РСА. Скорее всего ваш страховой случай учли дважды 

Аватар пользователя Ирина

Добрый день! Почему в базе рса кбм увеличился на 0,05? В прошлом году был 0,75, в этом стал 0,8, аварий не было. И куда обращаться в таком случае?

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Ирина. Сперва надо обратиться к страховщику у которого полис оформляли. Если он не исправит, то далее в РСА и потом в Центральный Банк

Аватар пользователя Александр

Добрый день. Безаварийное вождение более 30 лет КБМ 0.5. Работаю на дорожной технике. Во время уборки снега, выдавил ограждение защитного экрана на шоссе остаточным снеговым потоком. Через год обнаружил что КБМ повысилось до 0.9. Правомерно ли это?

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Александр. Скорее всего повысили неправомерно, по крайней мере настолько повысили. Если ДТП было оформлено и ваша страховая выплатила страховое возмещение, то КБМ должен был с 0.5 слететь на 0.8. 

Разбирайтесь со страховой. 

Аватар пользователя Виталий

В июле 2019 года произошло ДТП. Согласно протокола вина была моя, но потом суд признал это ошибочным.
В конце 2019 года при оформлении ОСАГО КБМ был 0,7. В декабре 2020 КБМ стал 1. Почему так? Ведь при ДТП вину не признали.

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Виталий. Вам просто в декабре 2020 скинули КБМ.  С ДТП это сокрее всего не связано, т.к. с 0.7 при 1 страховом возмещении КБМ должен был слететь только до 0.9. Да и в 2019 году КБМ уже устанавливался 1 апреля на целый год и не должен был меняться до 31 марта 2020

 

Аватар пользователя Сергей

Стал виновником аварии, через 2 недели после страховки. Если я подожду эти 2 недели и не буду страховать машину, т.е. фактически пройдет год без аварий, у меня станет коэффициент КБМ 0,75?
И второй вопрос, отчет идет от дня аварии или выплаты?

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Сергей. Ответить на вопрос не представляется возможным, т.к не понятна ситуация...какая ситуация со страховкой была 2 недели назад? Не известно какой у вас был коэффициент до этого по прошлому полису. Отсчет чего идет от дня аварии или выплаты? 

Аватар пользователя Сергей

Здравствуйте, застраховался 14 декабря 2019, КБМ был 0,5, 19 декабря 2019 по моей вине произошла авария. Следовательно, мой КБМ стал 0,8. До настоящего времени я в аварии не попадал. Если я подожду до 20 декабря 2020, то есть после аварии пройдет год и один день, станет мой КБМ 0,75 ? Или с какого числа мой КБМ станет 0,75 ?

Страницы

Добавить комментарий

Вы выделили следующий текст:
Пожалуйста, укажите правильный вариант написания.