Москва и область:+7 (499) 938-86-54
Санкт-Петербург:+7 (812) 467-34-58
Бесплатная линия:Бесплатная консультация:8 (800) 350-29-84
Бесплатная консультацияСпросить у юриста

Как меняется КБМ по ОСАГО после ДТП? Расчёт. Можно ли и как восстановить?

Какой будет КБМ, если виноват в ДТП?

Важные факты из статьи
  1. КБМ не всегда повышается, если вы попали в аварию. Его значение зависит вовсе не от ДТП, а конкретно от страхового случая – то есть если вы признаны виновным, а потерпевший обратился и получил выплату по ОСАГО.
  2. Расчёт коэффициента производится по утверждённой Центробанком таблице.
  3. Если даже у вас максимальная безаварийная скидка, то, попав за год в аварии 3 раза, вы уже достигнете самого высокого значения коэффициента.
  4. Изменившийся КБМ можно и восстановить к прежнему значению, но не во всех случаях.

При попадании в ДТП изменяется стоимость полиса ОСАГО на следующий период страхования. Но далеко не во всех случаях. В статье мы выясним, для кого, и, главное, насколько уменьшается КБМ и, соответственно, повышается коэффициент, на который умножается при расчёте базовый тариф в 2022 году. Мы также приведём примеры расчётов.

Попали в ДТП – всегда ли изменяется КБМ?

Нет. Но сначала давайте выясним, что же это такое – КБМ!

Это коэффициент бонус-малус, который применяется при расчёте полиса ОСАГО при покупке его на автомобиль. То есть при определении стоимости страховки сначала берётся базовый тариф, который страховая компания устанавливает самостоятельно, но в пределах установленного законом коридора от 2 746 до
4 942 рублей для легковых автомобилей физических лиц в России.

Далее при расчёте эта фиксированная сумма умножается поочерёдно на определённые коэффициенты. По состоянию на 2022 год из всего 7:

  1. коэффициент региона регистрации в России,
  2. КБМ – в зависимости от наличия страхового случая,
  3. ограниченного или неограниченного по водителям ОСАГО,
  4. возраста и стажа,
  5. мощности машины,
  6. сезонности эксплуатации авто,
  7. срока страхования.

Все они применяются поочерёдно в таком же порядке, как представлено в списке выше. То есть берём, к примеру, базовый тариф 4 000 рублей, и, если владелец машины проживает в Москве, то получаем коэффициент 2 – то есть стоимость в расчёте увеличивается в 2 раза – до 8 тысяч. Далее, например, человек ни разу не попадал в ДТП в течение последних 8 лет, то далее применяется КБМ 0,6 – то есть 8 000 умножаем на 0,6 и получаем 4 800 рублей. И так до последнего коэффициента.

Но в любом случае итоговая цена страховки ОСАГО не должна превышать в 3 раза базовый тариф.

Таким образом, КБМ – это зависимость стоимости полиса от количества страховых случаев. Его текущее значение хранится в базе данных РСА (Российского союза автостраховщиков), и запрашивается сотрудниками страховых каждый раз, когда они рассчитывают стоимость вашего полиса.

Многие автолюбители в обиходе называют этот коэффициент "безаварийной скидкой", что в целом не совсем верно, потому что:

  • КБМ не зависит напрямую от ДТП,
  • здесь может быть не только скидка, но и повышение стоимости, если вы часто попадаете в аварии и оказываетесь в них виновником.

Итак, КБМ после дорожного происшествия изменяется не всегда, а только при следующих условиях:

  • вы признаны виновником в аварии,
  • по результату ДТП потерпевшая сторона обратилась за страховым возмещением – то есть КБМ не меняется от простого наличия аварии, должен быть именно страховой случай – то есть выплата или направление на ремонт; проще говоря, страховая организация должна потерпеть убыток.

Как снижается КБМ через год при происшествии

Если я не виноват(а)?

Тогда КБМ для вас не вырастет и никак не изменится. Дело в том, что этот коэффициент призван мотивировать автовладельцев соблюдать ПДД, меньше попадая в аварии. То есть если вы часто оказываетесь виновником в ДТП, то страховка для вас дорожает.

Если же вы ни в чём не виновны, то и ОСАГО для вас не должно поменять. Логично? Вполне!

Если вина обоюдная?

В этом случа вне зависимости от степени виновности в ДТП бонус-малус повысится для всех его участников. Увы, но даже возрастания КБМ на меньшие значения в зависимости от степени обоюдной вины каждого участника не предусматривается. Даже если вы виновны всего на 1%, КБМ изменится одинаково, как и для виновника на 99%.

Как меняется КБМ? Таблица

Итак, теперь мы знаем, что безаварийная скидка вырастет только в том случае, если вы виновник ДТП, а потерпевший обращался в страховую и получил возмещение по ОСАГО.

Страховщики же (если быть точнее, то Центробанк) уже давно всё рассчитали и придумали фиксированную таблицу изменения КБМ в зависимости от страховых случаев. Она менялась в последний раз в апреле 2019 года и на сегодняшний день выглядит нижеследующим образом.

Посмотрите внимательно:

  • цветом выделен непосредственно сам КБМ – то есть его значение при покупке полиса ОСАГО,
  • красным выделены значения коэффициента, когда они увеличивают стоимость страховки,
  • синим – изначальный КБМ, если вы ранее не страховались, или у вас был перерыв более года (когда он обнуляется),
  • а зелёным – значения коэффициента, когда они снижают стоимость страховки,
  • все столбцы правее первого – это количество ДТП в страховом периоде и как они увеличивают значение на следующий год.
Таблица КБМ после ДТП
Коэффициент КБМ на период Коэффициент КБМ
0 ДТП 1 ДТП 2 ДТП 3 ДТП Более 3 ДТП
2,45 2,3 2,45 2,45 2,45 2,45
2,3 1,55 2,45 2,45 2,45 2,45
1,55 1,4 2,45 2,45 2,45 2,45
1,4 1 1,55 2,45 2,45 2,45
1 0,95 1,55 2,45 2,45 2,45
0,95 0,9 1,4 1,55 2,45 2,45
0,9 0,85 1 1,55 2,45 2,45
0,85 0,8 0,95 1,4 2,45 2,45
0,8 0,75 0,95 1,4 2,45 2,45
0,75 0,7 0,9 1,4 2,45 2,45
0,7 0,65 0,9 1,4 1,55 2,45
0,65 0,6 0,85 1 1,55 2,45
0,6 0,55 0,85 1 1,55 2,45
0,55 0,5 0,85 1 1,55 2,45
0,5 0,5 0,8 1 1,55 2,45

Таким образом, чем больше ДТП, в которые вы попадали и оказывались виновником и где потерпевший обращался за возмещением, тем выше будет значение КБМ.

Рассчитать стоимость страховки ОСАГО

Примеры расчёта

Теперь давайте рассмотрим несколько примеров, на сколько изменится: вырастет или снизится КБМ при определённых количествах происшествий либо их полном отсутствии в течение определённого периода.

2 ДТП за год

Вы впервые застраховались и попали в 2 ДТП за этот год. В этом случае ваш КБМ вырастет в 2,45 раза для следующей покупки ОСАГО. Вот так это будет выглядеть по таблице:

Изменение КБМ при 2 ДТП по ОСАГО

То есть если вы впервые застраховались, то начальный КБМ у вас равен единице. Затем, так как вы попали в 2 ДТП, мы смотрим вправо от текущей колонки в этой же строке таблицы и получаем коэффициент 2,45.

Если рассчитать по реальной стоимости полиса в качестве примера, то, если у вас в первый год ОСАГО стоило, к примеру, 5 000 рублей, то после 2 аварий цена вырастет приблизительно до 9 тысяч при прочих равных условиях.

Ни одной аварии за 15 лет

Теперь пример немного иной – вы ни разу не попали в ДТП по своей вине в течение последнего полутора десятка лет. В этом случае расчёт и то, как меняется КБМ, будет выглядеть следующим образом:

Пример расчёта безаварийной скидки за 15 лет

Данный пример немного сложнее. Здесь каждый год фактически КБМ снижается на 0,05:

  • в самый первый год страхования он составляет единицу,
  • далее через год, так как вы не попадали в ДТП, КБМ становится 0,95 (то есть спускаемся на одну строку ниже по таблице),
  • затем каждый следующий год также спускаемся ниже на строку и доходим до конца таблицы на 11-й год страхования по ОСАГО – здесь мы достигли максимальной скидки 50% коэффициента (только не путайте с конечной стоимостью полиса, так как после КБМ применяются ещё и другие коэффициенты),
  • и каждый следующий год после 11-го КБМ уже снижаться перестанет и будет всегда 0,5, если вы не попадаете в аварии.

Но обратите внимание по таблице – даже в случае максимально низкого бонус-малуса вы попадёте за год в 2 ДТП, то он вернётся снова к единице, а если более чем в 3 аварии, то вообще составит максимальную планку – 2,45.

Можно ли избежать повышения?

Практически и по закону, кроме как не попадать в ДТП, нет. Но постойте... Выше мы говорили влияние вовсе не самой аварии, а именно страхового случая на изменение КБМ. Получается, что избежать повышения бонуса-малуса, не должно быть именно возмещения. А его не будет только в том случае, если потерпевший не обратится за выплатой по ОСАГО.

Таким образом, при попадании в ДТП вам следует оценить, насколько вырастет стоимость вашего полиса от этого происшествия и насколько велики повреждения автомобиля. Быть может, проще дешевле будет возместить ущерб самостоятельно, если речь идёт о паре тысяч рублей. Только не забудьте взять в этом случае расписку о таком возмещении, чтобы в случае, если потерпевший решит получить двойную выгоду, обратившись ещё и по ОСАГО, вы смогли доказать прямое возмещение и аннулировать такое обращение.

Почему у меня изменился КБМ, если не было ДТП?

Такое, к сожалению, иногда происходит, нередко по вине страховщиков или (реже) базы РСА.

Самый распространённый случай – это когда страховщик не вносит действующий КБМ в базу данных, и тот обнуляется, то есть сбрасывается до единицы (см. таблицу выше).

В этом случае нужно писать заявление этому страховщику, а в случае отрицательного ответа – в РСА и подать жалобу в Центробанк.

Но есть и ещё одна причина – вы поменяли водительское удостоверение и не сообщили в страховую его новые серию и номер. Подробнее о том, что делать, если вы не попадали в ДТП в последние года, а коэффициент изменился – повысился, мы писали в специальной статье об этом.

Можно ли сбросить?

Нет. Имеется в виду, что в 2022 году нельзя ни по закону, ни практически обнулить КБМ за деньги, если вы попадали в происшествия и стали виновником. В любом случае это является уголовным преступлением в сфере страховых услуг, и даже при попытке залезть и взломать базу РСА, поменяв свой КБМ, такого хитрого автовладельца и/или его дельцов ждёт уголовное преследование.

Видео: 

Комментарии

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Сергей. У потерпевшего в ДТП КБМ никогда не слетает...только у того, кто виноват. Ну если только оба виноваты, то у обоих слетит, но это частный вариант. 

Обращаться вам надо в свою страховую компанию, т.к у вас выполняется условие для прямого возмещения убытков (ст. 14.1 Закона об ОСАГО)

Аватар пользователя Анастасия

Здравствуйте.Ситуация: осаго оформлено с 15.08.2020-14.08.2021, 16.08.2020 была авария по моей вине. КБМ изначально был 0,95 теперь стал 1,4.Пыталась оформить новый полис т.к. заканчивается действующий,дорого. Если оформить Осаго 17.08.2021 станет ли КБМ 1?

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Анастасия. В настоящее время КБМ присваивается на календарный год. С 1 апреля по 31 марта. Что бы оформить по 0.95, вам надо было делать ОСАГО до 31 марта 2021. Сейчас будет 1.4. При этом, в вашем случае, чтоб слетел КБМ надо будет ждать год, а возможно даже полтора. 

Аватар пользователя Катерина

Добрый день! В 2019 г была одна авария по моей вине ,кмб на момент 19 года был равен 1 , по истечении времени в 2020 году он стал менять несколько раз в апреле 20г стал 1,55 ,а в августе 20г стал уже 2,45 , на данный момент выдаёт 2,3 . По какой причине такое возможно и как можно исправить?
Спасибо

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Катерина. По какой причине так получилось сказать сложно, да и нет смысла гадать. Вам надо письменно обратиться в страховую компанию с заявлением о необходимости изменения КБМ и перерасчета стоимости полиса ОСАГО. В этом заявлении описать ситуацию. 

Если страховая откажет, тогда следующий этап - жалоба в РСА. 

Потом жалоба в ЦБ

Последний этап - суд. 

Аватар пользователя Евгений

Добрый день! В 2019 г. был участником ДТП с животным, по определению составленным ГИБДД моей вины не было, т.к. отсутствовал знак "дикие животные". В связи с этим вопрос, правомерно ли страховая компания повысила мне КБМ и понизила класс?
Спасибо.

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Евгений. Если была выплата за данное животное в рамках ОСАГО, то правомерно. Запрашивайте информацию в страховой, пусть акт о страховом случае предоставят. 

Аватар пользователя Владислав Владимирович Спиридонов

Здравствуйте, было дтп в июле 2020 года по моей вине, в декабре 2020 года застраховал с КБМ 0.7, сейчас т.е.в ноябре 2021 пытаюсь застраховать, но даёт КБМ 0.9, правильно ли это?

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Владислав. Вы не сказали какой изначально был КБМ у вас до ДТП. КБМ сейчас действует год. т.е. до апреля 2021 года вы могли страховать свою ответственность по старому КБМ без учета ДТП. А с апреля 2021 года он должен был изменится, что, как мне видится, и произошло. 

Аватар пользователя Вера

Здравствуйте! Обратилась в свою страховую компанию на продление полиса мне сообщили что у меня КБМ повысился до 1, сообщили что выставляется убыток за ДТП 2015 года где я была признана виновником, разве такое возможно тем более прошло 6 лет. Направила жалобу в РСА на пересмотр КБМ правильно ли я поступила?

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Вера. Если вы в свою СК уже обращались с заявлением о пересмотре КБМ, то да, следующий шаг это РСА, потом ЦБ. Если никто не захочет ничего менять, то в суд. Можно заплатить по новому КБМ, а потом подать иск к Страховщику. 

Даже если учесть то ДТП, то расчет КБМ должен быть другим...т.е. слетевший с 2016 года и потом учет безаварийной езды оставшиеся года. 

Аватар пользователя Мария

Здравствуйте, Сергей! Помогите, пожалуйста, разобраться. В 2021 году КБМ был 0,85. Последняя авария по моей вине в феврале 2019 года. 6 января 2022 года мне повышают КБМ до 0,95, а 8 января 2022 года оно вдруг становится 1,55. При этом никаких объяснений как это может быть не получила. Страховая после моего заявления о неправильно применённым КБМ, прислала ответ, что КБМ остаётся без изменений.

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Мария. Разбираться надо со страховой. КБМ явно неправильный у вас в базе. Затребуйте историю страхования в РСА. Потом письменно обращаться в страховую с требованием изменить КБМ. Потом в РСА и в ЦБ с аналогичным требованием, если страховщик откажет. 

Если никто не поможет, то в суд. 

Аватар пользователя Наталья

Здравствуйте. Попала в небольшую аварию. Виновником признана я. ДТП оформлено в ГИБДД и пострадавшая сторона будет обращаться в свою страховую по ОСАГО. Моя страховка просрочена на 2 месяца. Увеличится ли мой КБМ в последующей страховке? Ведь ущерб буду оплачивать из своего кармана. Сейчас я застраховалась со старым КБМ 0,75.

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Наталья. Если на момент ДТП ваш полис был уже недействующим, то ни в какую страховую по ОСАГО потерпевшая не пойдёт, ну вернее может и пойдёт, но ей там откажут. Ей придется требовать ущерб с вас. КБМ останется неизменным, т.к. выплаты по полису не будет. 

Аватар пользователя Наталья

Я думала, что по страховке ущерб ей будет оплачивать страховая компания, а потом взыскивать с меня

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

В случае с ущербом машинам, нет....если бы там был бы вред здоровью, тогда да, была бы выплата от РСА, а потом регресск вам. 

Аватар пользователя Алексей

Доброго времени суток. У меня нулевой стаж вождения , попал в дтп , а именно собака выскочила прям перед машиной к хозяину , т.к. он шел на противоположной стороне дороги. После удара собака убежала. Вызвал сотрудников Гибдд , оформили дтп через 2 дня. Скажите , изменится ли мой КБМ и стоимость страховки , если я и хозяин собаки не обращались в страховую компанию ?

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Алексей. Нет, КБМ не изменится, т.к. на его размер влияют только выплаты по страховым случаям. 

Аватар пользователя Сергей

Здраствуйте дтп было в 2019 г только вот почему то кбм в 2021 г был 1 а в этом в 2022 2.3?

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Сергей. Такое может быть, страховые часто так делают. Требуйте исправить КБМ. Сперва в СК, потом в РСА, потом в ЦБ. 

Далее к финансовому уполномоченному и в суд. 

Аватар пользователя Сергей

Подскажите пожалуйста, если мой КБМ сейчас =0.5 и ДТП произошло по моей вине, например 30.03.2022, но в страховую потерпевшие обратились с Европротоколом только после 2 апреля, то при очередном оформлении полиса, например в ноябре 2022 года мой КБМ будет все еще прежним и =0.5? и только после 1 апреля 2023 года изменится на 0.8?

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Сергей. Да, должно быть так. Выплата в любом случае будет после 1 апреля и КБМ должен быть неизменным до 1.04.2023

Аватар пользователя Наталия

Здравствуйте! Скажите, пожалуйста, ДТП было 23.02.2021, КБМ был 2.45, 1 апреля 2022 у меня будет перерасчёт ещё выше?

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Наталья. А больше некуда, 2.45 максимальный КБМ. 

Аватар пользователя Наталия

Правила же обновились и теперь максимальный КБМ 3.92, разве нет? Или этот КБМ присваивается, если за год 2 и более аварий?

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Прошу прощения. Действительно изменили в декабре 2021 года. Как-то это стороной прошло мимо меня. 

Судя по новой сетке тарифов...у вас будет класс М и коэффициент 3.92

Аватар пользователя Наталия

Почему-то не сразу вижу Ваши ответы, поэтому пришлось отправить несколько однотипных вопросов. Приношу извинения! То есть, мне нужно сегодня купить полис, пока у меня КБМ 2.45, да? Потому что завтра он станет 3.92, да? А в следующем году, если аварий не будет, КБМ опустится до 2.45, да?

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

По новой таблице коэффициентов 2.45 вообще нет. Есть 3.92, 2.94 и 2.25 (всё что выше двух). В вашем случае он станет 3.92. Потом после года безаварийной езды он станет 2.94, а еще через год 2.25. 

Полис оформить лучше сегодня да. Коэффициент должен быть еще старый. 

Аватар пользователя Наталия

Ещё раз здравствуйте, Дмитрий! Скажите, пожалуйста, если аварий было всего 3. Машиной владею с апреля 2017. 1 авария была в июле 2017, потом в августе 2019 и в феврале 2021. Почему сейчас КБМ у меня максимальный?

Страницы

Добавить комментарий

Вы выделили следующий текст:
Пожалуйста, укажите правильный вариант написания.