Москва и область:+7 (499) 938-86-54
Санкт-Петербург:+7 (812) 467-34-58
Бесплатная линия:Бесплатная консультация:8 (800) 350-29-84
Бесплатная консультацияСпросить у юриста

Как меняется КБМ по ОСАГО после ДТП? Расчёт. Можно ли и как восстановить?

Какой будет КБМ, если виноват в ДТП?

Важные факты из статьи
  1. КБМ не всегда повышается, если вы попали в аварию. Его значение зависит вовсе не от ДТП, а конкретно от страхового случая – то есть если вы признаны виновным, а потерпевший обратился и получил выплату по ОСАГО.
  2. Расчёт коэффициента производится по утверждённой Центробанком таблице.
  3. Если даже у вас максимальная безаварийная скидка, то, попав за год в аварии 3 раза, вы уже достигнете самого высокого значения коэффициента.
  4. Изменившийся КБМ можно и восстановить к прежнему значению, но не во всех случаях.

При попадании в ДТП изменяется стоимость полиса ОСАГО на следующий период страхования. Но далеко не во всех случаях. В статье мы выясним, для кого, и, главное, насколько уменьшается КБМ и, соответственно, повышается коэффициент, на который умножается при расчёте базовый тариф в 2022 году. Мы также приведём примеры расчётов.

Попали в ДТП – всегда ли изменяется КБМ?

Нет. Но сначала давайте выясним, что же это такое – КБМ!

Это коэффициент бонус-малус, который применяется при расчёте полиса ОСАГО при покупке его на автомобиль. То есть при определении стоимости страховки сначала берётся базовый тариф, который страховая компания устанавливает самостоятельно, но в пределах установленного законом коридора от 2 746 до
4 942 рублей для легковых автомобилей физических лиц в России.

Далее при расчёте эта фиксированная сумма умножается поочерёдно на определённые коэффициенты. По состоянию на 2022 год из всего 7:

  1. коэффициент региона регистрации в России,
  2. КБМ – в зависимости от наличия страхового случая,
  3. ограниченного или неограниченного по водителям ОСАГО,
  4. возраста и стажа,
  5. мощности машины,
  6. сезонности эксплуатации авто,
  7. срока страхования.

Все они применяются поочерёдно в таком же порядке, как представлено в списке выше. То есть берём, к примеру, базовый тариф 4 000 рублей, и, если владелец машины проживает в Москве, то получаем коэффициент 2 – то есть стоимость в расчёте увеличивается в 2 раза – до 8 тысяч. Далее, например, человек ни разу не попадал в ДТП в течение последних 8 лет, то далее применяется КБМ 0,6 – то есть 8 000 умножаем на 0,6 и получаем 4 800 рублей. И так до последнего коэффициента.

Но в любом случае итоговая цена страховки ОСАГО не должна превышать в 3 раза базовый тариф.

Таким образом, КБМ – это зависимость стоимости полиса от количества страховых случаев. Его текущее значение хранится в базе данных РСА (Российского союза автостраховщиков), и запрашивается сотрудниками страховых каждый раз, когда они рассчитывают стоимость вашего полиса.

Многие автолюбители в обиходе называют этот коэффициент "безаварийной скидкой", что в целом не совсем верно, потому что:

  • КБМ не зависит напрямую от ДТП,
  • здесь может быть не только скидка, но и повышение стоимости, если вы часто попадаете в аварии и оказываетесь в них виновником.

Итак, КБМ после дорожного происшествия изменяется не всегда, а только при следующих условиях:

  • вы признаны виновником в аварии,
  • по результату ДТП потерпевшая сторона обратилась за страховым возмещением – то есть КБМ не меняется от простого наличия аварии, должен быть именно страховой случай – то есть выплата или направление на ремонт; проще говоря, страховая организация должна потерпеть убыток.

Как снижается КБМ через год при происшествии

Если я не виноват(а)?

Тогда КБМ для вас не вырастет и никак не изменится. Дело в том, что этот коэффициент призван мотивировать автовладельцев соблюдать ПДД, меньше попадая в аварии. То есть если вы часто оказываетесь виновником в ДТП, то страховка для вас дорожает.

Если же вы ни в чём не виновны, то и ОСАГО для вас не должно поменять. Логично? Вполне!

Если вина обоюдная?

В этом случа вне зависимости от степени виновности в ДТП бонус-малус повысится для всех его участников. Увы, но даже возрастания КБМ на меньшие значения в зависимости от степени обоюдной вины каждого участника не предусматривается. Даже если вы виновны всего на 1%, КБМ изменится одинаково, как и для виновника на 99%.

Как меняется КБМ? Таблица

Итак, теперь мы знаем, что безаварийная скидка вырастет только в том случае, если вы виновник ДТП, а потерпевший обращался в страховую и получил возмещение по ОСАГО.

Страховщики же (если быть точнее, то Центробанк) уже давно всё рассчитали и придумали фиксированную таблицу изменения КБМ в зависимости от страховых случаев. Она менялась в последний раз в апреле 2019 года и на сегодняшний день выглядит нижеследующим образом.

Посмотрите внимательно:

  • цветом выделен непосредственно сам КБМ – то есть его значение при покупке полиса ОСАГО,
  • красным выделены значения коэффициента, когда они увеличивают стоимость страховки,
  • синим – изначальный КБМ, если вы ранее не страховались, или у вас был перерыв более года (когда он обнуляется),
  • а зелёным – значения коэффициента, когда они снижают стоимость страховки,
  • все столбцы правее первого – это количество ДТП в страховом периоде и как они увеличивают значение на следующий год.
Таблица КБМ после ДТП
Коэффициент КБМ на период Коэффициент КБМ
0 ДТП 1 ДТП 2 ДТП 3 ДТП Более 3 ДТП
2,45 2,3 2,45 2,45 2,45 2,45
2,3 1,55 2,45 2,45 2,45 2,45
1,55 1,4 2,45 2,45 2,45 2,45
1,4 1 1,55 2,45 2,45 2,45
1 0,95 1,55 2,45 2,45 2,45
0,95 0,9 1,4 1,55 2,45 2,45
0,9 0,85 1 1,55 2,45 2,45
0,85 0,8 0,95 1,4 2,45 2,45
0,8 0,75 0,95 1,4 2,45 2,45
0,75 0,7 0,9 1,4 2,45 2,45
0,7 0,65 0,9 1,4 1,55 2,45
0,65 0,6 0,85 1 1,55 2,45
0,6 0,55 0,85 1 1,55 2,45
0,55 0,5 0,85 1 1,55 2,45
0,5 0,5 0,8 1 1,55 2,45

Таким образом, чем больше ДТП, в которые вы попадали и оказывались виновником и где потерпевший обращался за возмещением, тем выше будет значение КБМ.

Рассчитать стоимость страховки ОСАГО

Примеры расчёта

Теперь давайте рассмотрим несколько примеров, на сколько изменится: вырастет или снизится КБМ при определённых количествах происшествий либо их полном отсутствии в течение определённого периода.

2 ДТП за год

Вы впервые застраховались и попали в 2 ДТП за этот год. В этом случае ваш КБМ вырастет в 2,45 раза для следующей покупки ОСАГО. Вот так это будет выглядеть по таблице:

Изменение КБМ при 2 ДТП по ОСАГО

То есть если вы впервые застраховались, то начальный КБМ у вас равен единице. Затем, так как вы попали в 2 ДТП, мы смотрим вправо от текущей колонки в этой же строке таблицы и получаем коэффициент 2,45.

Если рассчитать по реальной стоимости полиса в качестве примера, то, если у вас в первый год ОСАГО стоило, к примеру, 5 000 рублей, то после 2 аварий цена вырастет приблизительно до 9 тысяч при прочих равных условиях.

Ни одной аварии за 15 лет

Теперь пример немного иной – вы ни разу не попали в ДТП по своей вине в течение последнего полутора десятка лет. В этом случае расчёт и то, как меняется КБМ, будет выглядеть следующим образом:

Пример расчёта безаварийной скидки за 15 лет

Данный пример немного сложнее. Здесь каждый год фактически КБМ снижается на 0,05:

  • в самый первый год страхования он составляет единицу,
  • далее через год, так как вы не попадали в ДТП, КБМ становится 0,95 (то есть спускаемся на одну строку ниже по таблице),
  • затем каждый следующий год также спускаемся ниже на строку и доходим до конца таблицы на 11-й год страхования по ОСАГО – здесь мы достигли максимальной скидки 50% коэффициента (только не путайте с конечной стоимостью полиса, так как после КБМ применяются ещё и другие коэффициенты),
  • и каждый следующий год после 11-го КБМ уже снижаться перестанет и будет всегда 0,5, если вы не попадаете в аварии.

Но обратите внимание по таблице – даже в случае максимально низкого бонус-малуса вы попадёте за год в 2 ДТП, то он вернётся снова к единице, а если более чем в 3 аварии, то вообще составит максимальную планку – 2,45.

Можно ли избежать повышения?

Практически и по закону, кроме как не попадать в ДТП, нет. Но постойте... Выше мы говорили влияние вовсе не самой аварии, а именно страхового случая на изменение КБМ. Получается, что избежать повышения бонуса-малуса, не должно быть именно возмещения. А его не будет только в том случае, если потерпевший не обратится за выплатой по ОСАГО.

Таким образом, при попадании в ДТП вам следует оценить, насколько вырастет стоимость вашего полиса от этого происшествия и насколько велики повреждения автомобиля. Быть может, проще дешевле будет возместить ущерб самостоятельно, если речь идёт о паре тысяч рублей. Только не забудьте взять в этом случае расписку о таком возмещении, чтобы в случае, если потерпевший решит получить двойную выгоду, обратившись ещё и по ОСАГО, вы смогли доказать прямое возмещение и аннулировать такое обращение.

Почему у меня изменился КБМ, если не было ДТП?

Такое, к сожалению, иногда происходит, нередко по вине страховщиков или (реже) базы РСА.

Самый распространённый случай – это когда страховщик не вносит действующий КБМ в базу данных, и тот обнуляется, то есть сбрасывается до единицы (см. таблицу выше).

В этом случае нужно писать заявление этому страховщику, а в случае отрицательного ответа – в РСА и подать жалобу в Центробанк.

Но есть и ещё одна причина – вы поменяли водительское удостоверение и не сообщили в страховую его новые серию и номер. Подробнее о том, что делать, если вы не попадали в ДТП в последние года, а коэффициент изменился – повысился, мы писали в специальной статье об этом.

Можно ли сбросить?

Нет. Имеется в виду, что в 2022 году нельзя ни по закону, ни практически обнулить КБМ за деньги, если вы попадали в происшествия и стали виновником. В любом случае это является уголовным преступлением в сфере страховых услуг, и даже при попытке залезть и взломать базу РСА, поменяв свой КБМ, такого хитрого автовладельца и/или его дельцов ждёт уголовное преследование.

Видео: 

Комментарии

Аватар пользователя Сергей

Здравствуйте, застраховался 14 декабря 2019, КБМ был 0,5, 19 декабря 2019 по моей вине произошла авария. Следовательно, мой КБМ стал 0,8. До настоящего времени я в аварии не попадал. Если я подожду до 20 декабря 2020, то есть после аварии пройдет год и один день, станет мой КБМ 0,75 ? Или с какого числа мой КБМ станет 0,75 ?

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Сергей. Вот теперь можно дать ответ. С 2019 года, с апреля, КБМ устанавливается на 1 год и не меняется в течение года, а меняется только на следующий год. Т.е если у вас был коэффициент 0.5, то до 31 марта 2020 года, он должен был быть таким. С 1 апреля 2020 года, он слетит на 0.8 и 1 апреля 2021 года он должен стать 0.75

Аватар пользователя Игорь

Здравствуйте, мой кбм был 0,5, было дтп по моей вине, в августе 2020 страховался кбм 0,85, а в декабре 2020 на другую машину страховку оформил кбм 0,5. Есть ли смысл писать заявление по несогласию с кбм на тот полис, что в августе страховался? Заранее спасибо за ответ

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Игорь. Весь 2020 год до 1 апреля 2021 года должен был быть КБМ 0.5, поэтому, если хотите перерасчет, то можете писать заявление. 

Аватар пользователя Александра

Добрый день, подскажите пожалуйста, в феврале 2019 года у меня действовал неограниченный полис осаго и произошла авария по моей вине. В апреле 2019 оформляла полис осаго, стоимость не изменилась, в страховой это объяснили тем, что полис без неограниченный, поэтому неизвестно кто был за рулем, поэтому стоимость не изменилась. В апреле 2020 кмб стал 0.9 (был 0.95), сейчас стала интересна стоимость осаго в 2021 году и обнаружила кмб 1.4. Подскажите, законно ли это и что делать? Спасибо!

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Александра. В апреле 2019 стоимость и не должна была измениться, т.к прошлый полис ещё действовал, скорее всего. С апреля 2020 года по апрель 2021 года не должен был менять КБМ, т.е если он был 0.9, то такой он будет весь год. После апреля 21 года, его могли изменить, если вы по тому неограниченному полису были и виновником. 

Аватар пользователя Александр

Здравствуйте!!! 25.03.2019г попал в мелкое ДТП виновник не установлен за выплатой не обращался в страховую компанию. До этого 11 лет ездил безаварийно кофициэнт был 0,5 , и только в январе 2021г позвонили и сказали что у меня стал КБМ 0,8. Скажите это правомерно?

Аватар пользователя TonkostiOSAGO

Добрый день, Александр.

Это неправомерно. Ваше обращение за страховым возмещением вообще не влияет на значение КБМ. Коэффициент зависит от страховых случаев с Вашей виновностью в ДТП.

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Александр. Не исключено, что второй участник обратился за выплатой и поэтому у вас слетел КБМ. Выясняйте у страховщика, почему они его изменили. 

Аватар пользователя Евгений

Можно ли пересчитать кбм до 1 апреля?
В прошлом году аварий не было, переплачивать не хочется, 2 месяца без страховки тоже не очень

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Евгений. Немного непонятно, что значит пересчитать...если КМБ неверный в базе, то можно обратиться с заявлением, чтоб его поменяли на правильный. Изменится он с момента, как будет выявлено, что он неверный и будут внесены изменения в базу. 

Аватар пользователя Вадим

Ситуация: было ДТП, я не подал извещение в страховую. Страховая выплатила 8т.р. пострадавшему, и затребовала с меня эту сумму (регресс) Я возместил 8т.р. страховой, как виновник. При офлормлении полиса на 2021 год страховая компания лишила меня 40% скидки (КБМ), хотя ничего не потеряла, т.к.я возместил ущерб по ДТП полностью. Возможно восстановить КБМ обратно? У меня была максималка, КБМ был 0,5; сейчас 0,85

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Вадим. КБМ никак не связан с убытками страховщика по страховым случаям. Это связано с вашей безаварийной ездой...она прерваралась, значит КБМ был законно понижен. 

Аватар пользователя Вадим

Да, но почему аж на 40%? За ранние страховые случаи по моей вине меня лишали 5%, при этом СК теряла доход за счёт выплат пострадавшей стороне

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Если это единственное ДТП, то должен был стать равным 0.8. Вот таблица 

Аватар пользователя Тегеран

Добрый день. Был страховой случай в декабре 2018 года по моей вине так вот, спустя 2 года я оформил страховку там была 0,90. Купил страховку в феврале 2021 года у мен кбм 1,4 это правильно или как куда обращаться

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Тегеран. Обращаться надо сперва в свою страховую, чтотивируйте тем, что за 2020 год КБМ был 0.9 и страховых возмещений у вас не было. 

Дальше потом жаловаться в РСА и потом в ЦБ. Учитываться должны полисы по которым были выплаты в предыдущем году...через 2 года учитывать ДТП - это неправильно. 

Если уж менять, то года за 2019 год 1.4, за 2020 год 1, за 2021 - 0.95. 

При этом...с 0.9 при одном страховом случае КБМ слетает на 1, а не на 1.4. 

Аватар пользователя Владимир Юрьевич

Бросилась бабушка 71 год под колёса, дело закрыли она виновата. Почему увеличился кбм до 0,8

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Владимир Юрьевич. Если была выплата бабушке по здоровью, то КБМ закономерно слетел. Если выплаты не было, значит разбирайтесь со страховой

Аватар пользователя Юлия

Добрый день! Пропал стаж страхования, не страховалась с 15-18 гг. В октябре 2018г застраховали по 3 кл (кбм 1), авария незначительная по моей вине январь 2019г. Далее страхуют в октябре 2019 г по 4 кл (кбм 0,95). Также авария в июне 2019г. Когда пошла страховаться в октябре 2020 г кбм оказался 2,45. Какой должен быть кбм на в октябре 2020г? (смотря по таблице 2 дтп - кл 1 кбм 1,55)

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Юлия. На мой взгляд, вы немного неправильно считаете КБМ. 

После того как он у вас был 1 и был один страховой случай, он должен был стать 1.55 на следующий год, а не 0.95. 

После этого вы снова попали в ДТП и на следующий период он слетает до 2.45 ...вроде всё правильно. Тут даже выгодно у вас получилось, вы не платили за полис по коэффициенту 1.55. 

Аватар пользователя Сергей

Здравствуйте!у меня такая ситуация,повысился КБМ и не мог понять за что, без аварийный стаж около 7 лет.начал вытеснять,было 2 страховых случия в 2017году,как выяснилось по страховому полису я являлся и владелец и страховщик но транспортного средства за мной не числилась и им не управлял и в дтп не попадал и мало того и страховой полис этот не делал.в2021 узнал только и сейчас КБМ вырос с 0,65 до 1.55 как быть

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Сергей. Для начала обратиться в СК с обращением и описать всю ситуацию, предоставить доказательства. Если не исправят, тогда в РСА и ЦБ, но можно и в суд на СК подать. Суд запросит в ГИБДД документы, что вы собственником такой машины не были и надо будет доказать, что полисы липовые. 

Аватар пользователя Виталий

Здравствуйте. Если на машину оформлен полис ОСАГО без ограничений, собственником и страхователем по полису являюсь я. Если жена или дочь на моей машине попадут в ДТП по своей вине, пострадает ли от этого мой КБМ (у меня он 0,5, не хотелось бы терять).

Аватар пользователя TonkostiOSAGO

Добрый день, Виталий. Да, КБМ имеет зависимость от страховых случаев по полису собственника, поэтому именно у собственника возрастает этот коэффициент.

Аватар пользователя Валерий

В декабре 2017 было дтп. Признан виновным.
В июне 2018 кбм равен1.
Далее 0.95 в 19году.
0.90 - в 20году.
И вдруг кбм 1! В 21году.
А сейчас проверяю кбм 1.55.!
Какой должен быть кбм, если после 17 года аварий по моей вине не было? Систему учета понять не могу.

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуте, Валерий. если в декабре 2017 года у вас был КБМ 0.9, то он обоснованно был скинут до 1 при одном страховом случае. Далее всё правильно начислялось...по 0.5 за каждый год безаварийной езды. А на счет 2021 года узнавайте и разбирайтесь со страховой...пишите им письменное заявление, прикладывайте доказательства, пусть выясняют и меняют в базе РСА. 

Аватар пользователя Анастасия

Добрый день! Подскажите пожалуйста!
Было 2 ДТП в 2019году,в одном из ДТП пострадало 2 автомобиля. В 2020 году кбм стало 1,55 а в 2021 кбм ещё раз увеличили до 2.45 с учётом того что за 2020 ДТП небыло. Возможно ли такое?

Аватар пользователя Дмитрий Тиковенко

Здравствуйте, Анастасия. Вы не указали свой изначальный КБМ...без этого точного ответа не получится дать. Но если он был равен 1, то в 2020 году должен был слететь сразу на 2.45. Возможно информация о втором ДТП сразу не подгрузилась или ещё что-то и сперва скинули на 1.55, а потом сделали как полагается. 

Вопрос вот в чем....вам необходимо посчитать, что выгоднее для вас, что вы первый год платили по 1.55, а второй по 2.45 или же если бы вы первый год платили по 2.45, а второй по 2.3 .... мне кажется, что вы пока в плюсе из-за данной ошибки. Хотя не факт, т.к третий год у вас был бы 1.55 (2.45 - 2.3 - 1.55), а так получится 1.55 - 2.45 - 2.3. 

В общем если не выгодно, то можно писать в СК, чтоб исправили на правильный. Если СК не исправит, в РСА, если они не помогут, то в ЦБ, после него в суд. Схема такая) 

Аватар пользователя Сергей

Вчера попал в ДТП, 2 участника, я потерпевший. Писали, что моя страховая выплачивает мне и эти деньги берет потом со страховой виновника. Повысится ли в таком случае мой КБМ? Или только поставить мою страховую в известность, а за возмещением обращаться напрямую в страховую виновника ДТП?

Страницы

Добавить комментарий

Вы выделили следующий текст:
Пожалуйста, укажите правильный вариант написания.