Законен ли отказ страховой компании застраховать автомобиль по ОСАГО? Причины и что делать?

Более 20 лет назад появился Закон об ОСАГО, а вместе с ним и обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Но ОСАГО не работает только в одну сторону – в сторону водителей. Оно также накладывает обязательства и на страховые компании, которые обязаны оформлять полисы ОСАГО. Сталкиваясь с проблемами выдачи полисов или отказами страховых, водители не знают, что им делать и законно ли им отказали. В статье мы постараемся развёрнуто ответить на данные вопросы и расскажем, законен ли отказ страховщика в оформлении ОСАГО, а также подскажем как действовать, чтобы приобрести полис вопреки несогласию страховой.

Какие причины отказа в оформлении страховки ОСАГО в 2024 году?

В этом разделе мы расскажем о причинах отказа с которыми сталкивались на практике, но это не значит, что перечень будет исчерпан. Если вы столкнулись с отказом в оформлении полиса по какой-то иной причине, то напишите в комментариях, это будет полезно и нам, и нашим читателям.

На практике 2024 года причина отказа продать ОСАГО может быть совершенно любая, а связано это с тем, что он, как правило, дается устно и придумать можно всё что угодно. Это зависит от цели, которую преследует страховщик.

Давайте рассмотрим наиболее распространённые причины.

Слишком старая машина

Владельцы стареньких автомобилей, особенно, иностранного производства, могут сталкиваться с отказом в страховании. Сотрудники могут сообщить, что не страхуют такие старые машины. А в качестве аргумента приводится довод, что если она в ДТП попадёт, запчастей на неё уже не производят, как её ремонтировать и тому подобное. Но даже если запчасти есть, то на вашу старую машину придётся ставить новые запчасти.

Вы же и сами понимаете, что это не выгодно. И всё в этом духе.

В зависимости от настойчивости клиента причины могут меняться прямо на ходу.

Автомобиль такси

Нежелание страховать машины такси не очень понятно, ведь страховка на такую машину стоит в 1.5-2 раза дороже, чем обычно. Однако, зачастую водители такси в 2024 году сталкиваются с отказом в оформлении полисов автогражданки.

Возможно, отказы страховщика связаны с частыми страховыми случаями, ведь машины такси проезжают намного больше среднестатистической, а, значит, и риск попасть в ДТП выше.

Мотоциклы

Со страхованием мотоциклов тоже беда. Но в данном случае, в отказе страховать ваш мотоцикл, скорее всего, именно экономическая составляющая, ведь полис ОСАГО на мото стоит недорого, а выплаты по ним большие.

Мотоциклы хрупкие и дорогие, да и бьются они в сезон очень часто.

Грузовой автомобиль и Газель

Еще один занимательный случай выборочного страхования в нашей стране. Застраховать грузовой автомобиль или Газель как физ. лицо весьма проблематично, но приобрести ОСАГО на эти же автомобили от имени какого-нибудь «ООО» можно без проблем.

С чем это связано, до конца не известно. Может со стоимостью таких полисов (они дешевле, чем на легковую машину). Может, в связи с причинением грузовым авто большего ущерба в случае ДТП. Но на практике в оформлении таких ТС страховые часто отказывают.

Праворульные автомобили

В последнее время застраховать праворульный автомобиль практически невозможно. Страховые как могут затягивают данный процесс, а владельцы недорогих японцев вынуждены искать выход, либо передвигаться без полиса ОСАГО.

Очень часто озвучивается причина, что праворульные машины страхуют только в главном офисе, а офис этот, как вы понимаете, может быть в нескольких сотнях километров. И если в предыдущих случаях после отказа могли навязать дополнительно какую-нибудь страховку, то в ситуации с японскими праворульками отказ категоричный.

Всё дело в том, что водители праворульных автомобилей чаще попадают в ДТП, причём не по своей вине. К нарушителю ПДД страховщик никаких санкций применить не может, а чинить японскую машину очень дорого, да и запчасти ждать из Японии долго. В общем, данная категория транспортных средств крайне убыточна для страховых, отсюда и отказы в страховании.

Черный список страховщика

Многим водителям может быть просто отказано в заключении договора ОСАГО, будь он на любом автомобиле. Это связано с тем, что у страховых компаний есть так называемые «черные списки» водителей или страхователей, с которыми они не хотят заключать договор. Сделать полис у брокера или агента в таком случае тоже не всегда можно. Если вы в такой список попали, то скорее всего заключать договор ОСАГО вам придётся только через суд.

Имеет ли право страховщик отказать в заключении договора ОСАГО по закону?

От фактической ситуации на рынке страхования перейдём в юридическую плоскость и дадим ответ, основываясь на законе.

Правила страхования, которые являются неотъемлемой частью законодательства по ОСАГО, содержат норму, прямо запрещающую отказывать на заявление о покупке полиса.

Пункт 1.5 Правил страхования гласит:

Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся с заявлением о заключении договора обязательного страхования...

При этом, водитель или собственник транспортного средства может выбрать любого страховщика, у которого есть лицензия Центробанка на осуществление данного вида страхования.

И что тогда делать?

Установленная обязанность по заключению полисов ОСАГО не мешает страховым нарушать эту обязанность, манипулируя практическим правоприменением законодательства. Как в общем-то и в ситуации с выплатами, когда незаконно в них отказывают.

Что можно сделать для оформления полиса?

1. Для начала нам нужно иметь доказательства того, что вы куда-то обращались, и вам кто-то отказал. В идеале иметь видеозапись вашего визита в страховую компанию, где будет видно сотрудника страховщика и зафиксирован отказ.
2. После этого, вспоминаем, что за отказ в оформлении есть ответственность, а именно штраф в размере от 20 до 50 тысяч рублей для должностных лиц, и от 100 до 300 тысяч для юридических лиц. Всё это предусмотрено статьёй 15.34.1 КоАП РФ.
3. Стоит ещё раз спросить у сотрудника страховщика ФИО и напомнить, что за отказ продать страховку ОСАГО лично ему как должностному лицу полагается штраф от 20 до 50 тысяч.
4. После этого, может у него «всё заработает», и вам смогут оформить полис.

При этом, стоит напомнить, что агенты и брокеры приравниваются к должностным лицам, если вы оформляете полис не в офисе.

Но, если ваше ОСАГО явно проблемное, то мы рекомендуем обращаться именно в офис страховщика, там вы сможете пообщаться с руководством, если сотрудник всё же откажет в оформлении.

Результат такого «запугивания» штрафами может быть разный. И, если это не сработает, то видеозапись или другие документы обязательно направьте через интернет-приёмную в Банк России, чтобы этого страховщика привлекли к ответственности.

Рабочий способ оформить полис при отказе страховой

Выше мы уже говорили, что отказ страховой оформить полис ОСАГО почти всегда звучит только устно. То есть сотрудник понимает, что ему в данный момент вы ничего сделать не можете, и он пользуется тем, что его прикрывает начальство. И выполняет их указания.

Чтобы этого избежать, нужно обращаться к страховщику письменно. И делать это нужно правильно.

То есть либо приехать в офис страховой компании и подать в приёмную под отметку о принятии (она ставится на вашей копии заявления). Должны быть указаны:

• ФИО и должность лица, принявшего заявление,
• дата принятия,
• а также печать организации.

Можно отправить почтой, иногда это проще. Но нужно направлять ценное письмо с описью вложения и с уведомлением о вручении. Это делается для того, чтобы письмо можно было отследить, и были доказательства, что именно вы отправили в страховую компанию.

Отправлять письмо нужно по официальному адресу центрального офиса или филиала страховщика. Узнать их можно из выписки ЕГРЮЛ. Там нужно указать реквизиты страховщика и найти выписку по нему (реквизиты обязательно будут в вашем старом полисе или же на сайте страховой компании).

Заявление заполняется по установленной ЦБ РФ форме. Ниже для вашего удобства мы представили форму и образцы такого заявления и документов к нему.

• Скачать форму заявления на заключения полиса ОСАГО.
• Скачать образец заполнения заявления.
• Скачать образец заполнения описи вложения.

Но есть сложности!

1. Первая сложность заключается в том, что почта доставляет ваше письмо какое-то время и на получение письма у страховой компании есть 30 дней. Данные сроки можно ускорить, отправив письмо курьером, но это будет чуть дороже.
2. Вторая сложность в сроках рассмотрения вашего заявления. По закону ваше обращение считается офертой, которую страховщик обязан рассмотреть в течение 30 дней. Вдобавок к этому страховая может воспользоваться положениями статьи 445 ГК РФ и вместо заключения договора ОСАГО направить вам протокол разногласий, который вы сможете обжаловать в суд в течение 30 дней со дня получения самого такого протокола или истечения срока для акцепта. В суде также можно требовать о понуждении страховой компании заключить с вами договор ОСАГО. Взглянув на сроки, некоторые могут не захотеть этим заниматься и лучше оформят какую-нибудь дополнительную страховку у страховщика или пойдут на какие-то иные его условия. Но нужно понимать, что здесь приведены максимальные сроки рассмотрения и возможные трудности. На самом деле, если у страховщика нет принципиальной позиции по вам, то никакой протокол разногласий вам направляться не будет, вас пригласят в офис и оформят полис с большой долей вероятности.
3. Когда вас пригласят в офис для оформления и оплаты страховки ОСАГО, у страховщика останется ещё один – последний – козырь в рукаве против вас. В соответствии с пунктом 1.7 Правил страхования страховщик может осмотреть вашу машину перед заключением полиса.

Ваш автомобиль может не быть в идеальном виде, и, чтобы страховщик в дальнейшем не исключил из страхового возмещения поврежденные детали, лучше машину не показывать. Сделать это можно, указав страховщику место для осмотра ТС такое, куда явно никто сейчас не поедет. Например, она стоит у вас около дома или на даче, или еще где-то.

Дело в том, что осмотр не проводится, если вы со страховщиком не договорились о месте такого осмотра. Не хочет осматривать машину у вас на даче, значит, осмотра не будет.

Можно ли заставить страховую оформить страховку в офисе?

Да, можно.

Один из приёмов страховых компаний, как не оформлять полисы ОСАГО, мы рассмотрели чуть выше. Речь про осмотр машины. Как с этим бороться, тоже понятно.

Но и у водителей есть свой козырь. Это Информационное письмо Банка России от 20 января 2020 года № ИН-06-59/1.

В этом письме Банк России (регулятор рынка ОСАГО в России) указывает, что если страхователь лично обратился к страховщику и предоставил все необходимые документы для заключения договора ОСАГО, то страховщик должен заключить договор в день обращения.

В письме также есть ссылка на ответственность страховщика за неправомерный отказ в оформлении полиса ОСАГО, о которой мы написали выше. Штрафы есть на должностное лицо и юридическое лицо. Об этом стоит напомнить в офисе компании.

Рекомендации

Выше мы рассказали о некоторых сложностях при оформлении полисов страхования в том числе и при подаче письменного заявления, поэтому настоятельно рекомендуем начинать оформлять полис заранее. То есть направить заявление страховщику можно за 2-3 месяца до срока истечения вашего полиса. В заявлении вы просто укажете нужный период после окончания вашего полиса ОСАГО.