Кто имеет право получить выплату по ОСАГО при ДТП?

По условиям договора ОСАГО в случае ДТП страховщик возмещает причинённый ущерб в рамках максимального лимита. Те, кто претендует на компенсацию, могут получить возмещение по ущербу имуществу, жизни и здоровью. Но кому именно полагаются такие выплаты? Многие думают, что возмещение получают все те, кто указан в полисе ОСАГО – страхователь, собственник машины и допущенные к управлению водители. Однако это не совсем так! Тот же страхователь может вообще ничего не получить, а пассажир или пешеход – наоборот, претендовать на выплаты. В статье выясним, кому положено возмещение от страховой после ДТП, а кому нет, могут ли получить компенсацию родственники и иждивенцы погибшего человека и другие вопросы.

Кто имеет право на получение выплаты по ОСАГО в 2024 году?

Начнём с того, что принцип страхования автогражданской ответственности заключается в том, что страхуется ответственность водителя, а не автомобиль. То есть страховая отвечает за ущерб, нанесённый владельцем полиса ОСАГО перед третьими лицами (потерпевшими). Сам виновник не имеет права на получение выплаты.

Отсюда получаем, что требовать возмещение по ОСАГО могут лишь те, кто выступает потерпевшими в ДТП – и таких лиц может быть несколько.

Давайте сразу рассмотрим их в таблице:

Исчерпывающие разъяснения о лицах, имеющих право на получение страхового возмещения содержится в обновлённом постановлении Пленума Верховного Суда № 31 от 8 ноября 2022 года. Этот обширный документ пришёл на смену ранее действовавшему ППВС № 58 от 2017 года.

И далее мы выясним, кто относится к таким лицам, а кто нет…

Потерпевшие

Претендуют на выплаты в силу своего статуса.

Согласно пункту 14 свежего ППВС № 31, право на страховое возмещение имеют потерпевшие в ДТП, а именно:

• водитель транспортного средства, которому причинён вред от действий третьих лиц,
• пешеходы,
• пассажиры автомобиля – как участники аварии.

Однако здесь нужно различать, о каком возмещении вреда идёт речь. В зависимости от ситуации этот вред может выражаться в ущербе жизни, здоровью, транспортному средству или личному имуществу людей.

Так вот, если потерпевший не является собственником автомобиля, требовать страховое возмещение ущерба чужой машине в 2024 году он не может. Такое право есть только у хозяина автомобиля. Другое дело, когда не виновный в ДТП получил телесные повреждения. Если у причинителя вреда есть страховка, такой потерпевший может обратиться в его СК и получить:

• возмещение в рамках страхового лимита – напомним, что по ущербу здоровью лимит составляет 500 тысяч рублей,
• утраченный заработок – в случае временной нетрудоспособности и утраты дохода за период лечения.

Но тут есть одна не самая приятная тонкость для пострадавших. Дело в том, что ущерб здоровью рассчитывается не по правилам ФЗ-40 Об ОСАГО, а в соответствии с Постановлением Правительства № 1164, где представлена таблица увечий и процентное отношение к страховой сумме. В этой таблице расписано, сколько СК должна заплатить пострадавшему за перелом, сколько за сотрясение мозга и так далее. И всё это в пределах страхового покрытия в 500 тысяч рублей. Всё, что сверх лимита, придётся требовать с виновника ДТП.

Кроме того, любой из потерпевших – будь то водитель, пешеход или пассажир – вправе претендовать на возмещение вреда их личному имуществу, если оно пострадало или было уничтожено в результате действий виновника ДТП. Например, в случае порчи телефона, ноутбука, перевозимого в машине груза – вплоть до мелких вещей, представляющих для вас ценность. Обязанность страховой компании рассчитать рыночную стоимость повреждённых вещей на момент аварии и выплатить потерпевшему стоимость утраченного.

Страхователь

А вот со страхователем не всё так однозначно.

Таковым, согласно п. 1 ст. 1 ФЗ-40, признаётся лицо, заключившее со страховщиком договор ОСАГО. Причём в законе нет ограничений на счёт того, кто может выступать в роли страхователя.

На практике это:

• сам собственник автомобиля,
• один из допущенных к управлению водителей (например, сын или жена),
• любое лицо, у которого может и не быть водительских прав.

Почему это так важно? А потому, что выступить выгодоприобретателем – то есть претендовать на страховую выплату за ущерб автомобилю может лишь страхователь в лице хозяина ТС. Это всегда тот, кто вписан в полис в графе «собственник».ьОстальные лица из числа страхователей в 2024 году имеют право на компенсацию лишь при ущербе их жизни, здоровью или личных вещей, о чём мы рассказали в предыдущем разделе.

Собственник машины

Если в результате действий третьих лиц автомобиль получит повреждения в ДТП, его собственник имеет полное право получить компенсацию.

Это закреплено в пункте 15 ППВС № 31:

15. Право на получение страхового возмещения в связи с повреждением имущества принадлежит потерпевшему - лицу, владеющему имуществом на праве собственности или ином вещном праве.

Право собственности подтверждается правоустанавливающим документом. В зависимости от возникновения такого права у хозяина машины может быть договор купли-продажи, свидетельство о праве на наследство, договор мены и другие – но по сложившейся практике страховщики требуют предоставить СТС машины, хотя это и не совсем законно.

Обратите также внимание, что собственник имеет право на получение страхового возмещения даже в том случае, если в момент ДТП за рулём находился другой человек – в том числе не вписанный в полис ОСАГО или вообще не имеющий водительских прав. Главное, чтобы этого водителя не признали виновником аварии.

По умолчанию в 2024 году страховая должна выдать владельцу машины направление на восстановительный ремонт. И лишь при отсутствии такой возможности или по договорённости с потерпевшим возмещение выплачивается деньгами.

В ряде случаев собственник претендует ещё и на выплату утраты товарной стоимости (УТС) автомобиля. Такую компенсацию можно получить на ТС не старше 5 лет, не попадавшее в ДТП и не подвергавшееся ремонту. В среднем УТС составляет 8-10% от стоимости машины.

Жена, муж, сын, дочь, мать, отец и другие – по доверенности

Да, имеют – но есть нюансы.

В жизни бывает всякое. Собственник повреждённой в ДТП машины может не иметь времени или желания заниматься вопросами получения страховой компенсации лично. В таких случаях выдаётся доверенность, чтобы от лица выгодоприобретателя действовали те, кому он доверяет – жена, сын, отец и любые другие родственники (и не только).

Перечень документов для страхового возмещения содержится в пункте 3.10 Положения Банка России № 431-П. Ознакомившись с ним подробнее, мы найдём там доверенность:

3.10. Потерпевший на момент подачи заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков прилагает к заявлению следующие документы, в том числе подтверждающие факт наступления страхового случая:

<…>

документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;

Однако это не означает, что подойдёт любая написанная на коленке доверенность. Для того, чтобы жена, муж, дочь, сын или иные лица по доверенности могли обратиться в страховую за возмещением вместо собственника машины, доверенность должна быть:

• заверена у нотариуса,
• содержать перечень полномочий доверенного лица, где должно фигурировать по меньшей мере право подачи заявления и документов в интересах выгодоприобретателя (собственника).

В противном случае сотрудники страховой попросту не примут документы от доверенного лица. И это неудивительно! Ведь написать доверенность от руки может любой человек, а в СК не знают, как выглядит подпись владельца машины, да и сам он лично подтвердить ничего не может – а вот нотариальный документ в этом случае внушает доверие.

Покупатель повреждённого в ДТП автомобиля

У покупателя отсутствует право на получение выплаты.

Дело в том, что страховое возмещение за повреждённый автомобиль полагается только собственнику, который указан в этом статусе в бланке ОСАГО. Если машина продана, то имейте в виду, что вместе с ней к покупателю не переходит ни сам полис ОСАГО, ни право требовать от страховщика ремонт машины после ДТП.

Но всё же есть одна возможность претендовать на возмещение. Она заключается в оформлении письменной переуступки права требования. На основании такого документа покупатель уже может законно требовать от страховщика отремонтировать повреждённый в ДТП автомобиль в рамках полиса ОСАГО.

Можно ли указать чужие реквизиты в заявлении на выплату?

Да, при наличии доверенности.

Законодательство 2024 года не содержит требования о предоставлении реквизитов именно потерпевшего (выгодоприобретателя). В том же заявлении о страховом возмещении нужно указать получателя выплат:

Да, формально им является потерпевший. Однако при наличии нотариальной доверенности с правом получения денежных средств ситуация меняется. В данном случае доверенное лицо имеет право указать свои реквизиты, по которым будет зачислено возмещение по ОСАГО, а затем обналичить деньги и передать их уже выгодоприобретателю (потерпевшему).

На практике необходимость вписать чужие реквизиты может возникнуть в связи с арестом счетов потерпевшего или риском, что приставы спишут деньги в счёт погашения задолженности.

Кому полагается возмещение за погибших в ДТП?

Если авария унесла жизни людей, это не означает, что страховая компания никому ничего не выплачивает. Напротив, компенсация полагается родственникам и иждивенцам погибшего в ДТП.

Согласно пункту 6 ст. 12 Закона Об ОСАГО:

6. В случае смерти потерпевшего право на возмещение вреда имеют лица, имеющие право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти кормильца, при отсутствии таких лиц - супруг, родители, дети потерпевшего, граждане, у которых потерпевший находился на иждивении, если он не имел самостоятельного дохода (выгодоприобретатели).

Как видно, в первую очередь на страховое возмещение претендуют те, у кого есть право в соответствии с нормами Гражданского кодекса. Уточнения на счёт таких лиц содержатся в статье 1088 ГК РФ.

И вот кто сюда относится:

• нетрудоспособные лица – либо иждивенцы умершего, либо те, кто ко дню смерти человека имел право на получение от него содержания (это могут быть необязательно родственники),
• ребёнок умершего, родившийся после его смерти в ДТП,
• один из родителей, муж/жена или иной член семьи вне зависимости от его трудоспособности – при условии, что это лицо ухаживает за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами до 14 лет (а в ряде случаев и старше),
• иждивенец умершего, если тот стал нетрудоспособным в течение 5 лет с момента смерти кормильца в ДТП.

При отсутствии таковых лиц право требовать возмещение появляется у самых близких родственников умершего – супруга, родителей и детей. Сюда же входят те, у кого погибший сам находился на иждивении.

Страховая выплата за смерть в ДТП делится на две части:

• максимальная сумма в 475 тысяч рублей непосредственно за утрату жизни – эта сумма распределяется между всеми лицами, имеющими право на получение компенсации,
• до 25 000 рублей – выплачивается тем, кто понёс расходы на погребение усопшего.

Обратите внимание, что срок на обращение по вышеназванным выплатам составляет всего 15 дней, не считая выходных и праздничных дней – а отсчёт начинается с момента подачи заявления от первого выгодоприобретателя. Тот, кто не успеет обратиться в установленный срок – выплаты, увы, не получит.

Что делать, если страховщик отказал в выплате по ОСАГО?

Порядок действий при споре со страховщиком стандартный.

Начиная с 2019 года, он немного претерпел изменения, и сейчас вкратце выглядит следующим образом:

1. На первом этапе нужно подать страховщику заявление об урегулировании спора (оно же досудебная претензия),
2. При отсутствии ответа или отказе СК – обратиться с заявлением к финансовому уполномоченному (финупу),
3. Если и финуп не поможет/откажет – подать иск в суд.

Да, в целом процедура обжалования не самая быстрая и простая. Зато при благоприятном исходе дела можно взыскать со страховщика штраф 50% от присужденной судом суммы, неустойку, моральный вред и все понесённые в ходе спора расходы.

Если страховщик не платит даже после суда, потерпевшие вправе требовать еще и индексацию выплат. В судебной практике вынесено уже несколько решений по таким делам – во всех случаях страховщика обязывали компенсировать потерпевшим инфляцию, которая «съела» покупательную способность денег.

Вот, к примеру, Определение Арбитражного Суда по делу А43-51974/2019 от 1 декабря 2022 года, где потерпевший смог дополнительно взыскать со страховой 20 364 рубля индексации.