Выплаты по ОСАГО не хватает на стоимость ремонта – что делать и как взыскать?

На фоне последних событий относительно существенного подорожания запчастей и деталей для автомобилей в 2024 году страховые возмещения по ОСАГО стали не очень выгодны для автолюбителей. Дело в том, что расчёт выплат производится по базе данных РСА, а вот реальные цены на запасные части оказываются в разы выше. Поэтому страховым стало выгодно выплачивать деньгами, а не направлять машины на ремонт, где вам восстановили бы авто новыми оригинальными запчастями. В статье выясним, что делать в случае, когда выплаченная сумма возмещения не покрывает затрат на реальный ремонт автомобиля, можно ли и как заменить выплату на направление на ремонт и в каких случаях и что бывает лучше.

В чём проблема?

Самое главное недоразумение на фоне последних событий 2024 года заключается в том, что запасные части:

• существенно подорожали на суммы от 30 до 200% и более в редких случаях,
• быстро заканчиваются на складах автосервисов, а многих позиций уже и нет в наличии,
• для пополнения складов не поставляются.

Всё это усложняется ещё и тем, что при ремонте по ОСАГО страховым компаниям в сотрудничестве с СТОА нельзя ставить б/у детали, а также неоригинальные (не рекомендованные изготовителем транспортного средства).

Что имеем в итоге? По базе данных Российского союза автостраховщиков (РСА), по которым рассчитывается страховое возмещение, цены старые, а в реальности, как мы уже описали выше, детали подорожали в ряде случаев в несколько раз.

Впрочем, власти России всё же скорректировали официальную стоимость запасных частей в этой базе... Но, если быть точнее и посмотреть получившиеся данные, то, скорее, сделали вид, что изменили. Всё же большинство цен на детали осталось прежним. Вы можете сами проверить конкретные комплектующие на вашу машину, сначала вбив её номер в форму на сайте РСА, а затем поискав в каталогах реальные цены.

Но главная проблема в том, что есть два вида расчёта в зависимости от вида возмещения:

1. в случае выплаты деньгами по ОСАГО расчёт производится с учётом износа (и износ этот может достигать 50%),
2. в случае же выдачи направления на ремонт в СТО обязаны просто установить новые оригинальные детали и комплектующие (то есть фактически износ тут никак не учесть).

Вот страховые компании с началом повышения цен на запчасти на автомобили стали выплачивать деньгами гораздо чаще, чем выдавать направление на ремонт. Потому что приобрести новые детали сейчас для восстановления машины по ценам, указанным в справочнике РСА, почти во всех случаях невозможно. И получаем, что выплаты не хватает на реальный ремонт авто. То есть даже если вы подадите заявление на возмещение, указав пожелания направления на ремонт, вам всё равно могут перечислить деньги. Но не всё так просто в этой проблеме! На самом деле, страховщик не имеет права заменять ремонт на выплату.

Ещё одна незадача!

Вторая известная проблема также состоит в дате ДТП и соответствии ей даты страхового возмещения по ОСАГО.

Подорожание деталей началось приблизительно после 20 чисел февраля 2022 года. Между тем, если ваше ДТП случилось ранее этих дат, но возмещение производится, к примеру, сегодня, то размер этого возмещения будет рассчитываться именно по старым ценам – на дату дорожно-транспортного происшествия.

Так официально регламентирует пункт 3.3 Правил страхования.

А если я выберу направление на ремонт вместо выплаты?

Увы, но фактически это нереально.

Дело в том, что вы, действительно, можете выбрать в заявлении о страховом возмещении, выплатить вам деньгами или отправить на ремонт автомобиля. Однако, это всего лишь ваше пожелание. В конечном итоге это будет определено законодательством и/или выбором страховой компании.

И давайте обсудим этот вопрос более подробно!

А кто решает, выплата деньгами или ремонт?

Решает, в первую очередь, закон Об ОСАГО.

Именно направление на ремонт является приоритетным вариантом страхового возмещения. То есть первичная обязанность страховой компании – именно отправить ваш автомобиль на ремонт. И только при нескольких условиях, которые также чётко прописаны в законодательстве 2024 года, страховщик приобретает право выплаты деньгами.

Обязанность выдачи направления на ремонт прямо прописана в пункте 15.1 закона.

А вот исключения разбросаны по ряду других норм закона Об ОСАГО. В частности, выплата вам полагается в следующих случаях:

• если автомобиль зарегистрирован не в России или его собственник не гражданин страны (пункт 15),
• если машина признана тотальной погибшей (здесь и ниже пункт 16.1),
• если сам потерпевший погиб,
• если потерпевшему причинён средний или тяжкий вред здоровью, и при этом вы выбрали сами выплату,
• если потерпевший – инвалид, владеющий автомобилем по медицинским показаниям, и аналогично выбрал сам выплату,
• если размер возмещения больше максимального лимита, в том числе при ограничении с европротоколом,
• если у страховой компании нет СТО, удовлетворяющих требованиям по вашему авто (например, машина на гарантии и ей менее 2 лет, а у страховщика нет договоров с официальными дилерами),
• если у страховой нет автосервиса в пределах 50 км от места ДТП или места жительства потерпевшего,
• если страховщик и потерпевший подписали соглашение о денежной выплате вместо ремонта.

Обратите внимание на последний пункт в этом списке. Именно ввиду наличия такой лазейки в законе в 2024 году мы рекомендуем тщательно проверять, что вы подписываете, при общении со страховыми компаниями.

Одна из главных лазеек страховых компаний на фоне последних событий с подорожанием запчастей стала следующая. Страховщик просто удаляет из публичного доступа список СТОА, с которыми у неё заключены договоры на ремонт автомобилей потерпевших. Таким образом, у страховщика появляется практически в любом случае право выплаты деньгами.

И что мне выгоднее в 2024 году?

Итак, у нас с вами есть 2 главных фактора, делающих в современных реалиях на сегодняшний день ремонт гораздо выгоднее выплаты в большинстве случаев.

Первое – это учёт износа:

1. при выплате деньгами стоимость запчастей и деталей учитывается с износом (за исключением элементов безопасности и небольшого ряда других),
2. при ремонте же страховщик просто обязан оплатить автосервису оригинальные не б/у запчасти.

То есть и при выдаче направления на ремонт страховая по ОСАГО может посчитать износ. Однако, их взаимоотношения с СТОА по поводу того, как они смогут по ценам с учётом износа поставить вам новые оригинальные комплектующие – не ваше дело. Ваша задача – принять качественно отремонтированный автомобиль.

Второе – это разница в стоимости комплектующих по базе РСА и реальными ценами – последние на сегодня гораздо выше, даже с учётом того, что законодатели якобы обновили базу запчастей.

Например, на свежую Kia K5 лобовое стекло стоит (на дату написания данной статьи):

• по базе данных РСА – 15 692 рубля,
  
• реальная же цена на оригинал лобового стекла – 215 000 рублей и более.
  

Так и что мне делать, если выплатили сумму, которая меньше стоимости ремонта?

Увы, но вариантов у нас мало. Самая главная тонкость заключается в том, что, если страховщик всё же выплатил возмещение деньгами, то взыскать сумму, согласно реальной стоимости запчастей не получится... По крайней мере, пока нет соответствующей судебной практики, дошедшей в идеале до Верховного суда.

Но есть вариант получить доплату.

Взыскать выплату без учёта износа, если не было оснований

Итак, мы имеем, что наша страховая выплатила деньгами вместо ремонта, хотя на это не было оснований. Таким образом, страховщик решил себе сэкономить, ведь посчитал сумму с износом.

Однако, такое решение страховой незаконно. Так указал Верховный суд. Дело в том, что при отсутствии оснований для выплаты деньгами страховая компания обязана была направить машину на ремонт, где вам отремонтировали бы её по ценам без учёта износа.

А раз страховщик самостоятельно нарушил закон и выбрал незаконный вид возмещения, то, согласно Гражданскому кодексу, обязан возместить вам расходы в связи с этим. Таковыми расходами как раз и является вынужденная ваша доплата при самостоятельном ремонте из-за нехватки выплаченных денег.

Увы, но взыскать разницу между выплатой и реальной стоимостью запчастей на Экзисте и подобных каталогах вряд ли получится. Дело в том, что реальная стоимость эта определяется по закону экспертизой, которая по ОСАГО должна проводиться по Единой методике – то есть считаются цены именно с базы данных РСА. А там они, как мы уже указывали выше, занижены.

Предлагаем ещё один акт Верховного суда по поводу выплаты разницы без износа, но уже со значительной разницей сумм.

Можно ли и как заменить выплату на ремонт после выплаты?

Увы, но это наименее реальная перспектива судебного разбирательства. До настоящего времени известны только акты по взысканию дополнительных денег со страховой. Но понудить страховщика к направлению на ремонт уже после выплаты... Можно постараться и создать судебный прецедент – законодательство будет на вашей стороне. Однако, тонкость здесь может заключаться в возможности манипулирования страховой компанией списка доступных СТОА для вашего автомобиля на дату обращения за возмещением по ОСАГО.