Страховое возмещение по ОСАГО: что можно, а что нельзя подписывать? Последствия и судебная практика

Поскольку большинство водителей в нашей стране самостоятельно обращаются в страховые компании за выплатой по ОСАГО, а не пользуются услугами юристов, то им нужно знать, что им могут подсунуть на подпись в страховой компании или сервисе. Ведь, если согласиться и подписать некоторые документы, то потом вас могут ждать неприятные последствия. Чтобы вы могли избежать таких последствий, ниже мы расскажем вам, какие из документов можно подписать, а что нельзя ни при каких обстоятельствах.

Нужно ли мне вообще что-то подписывать по ОСАГО?

Потерпевший, который обращается к страховщику за возмещением ущерба по ОСАГО, конечно же, должен подать заявление на выплату. Оформляется оно только в письменной форме, а это значит, что звонки и всевозможные разговоры по телефону или переписки по электронной почте не являются надлежащим заявлением по убытку.

Заявление подается с комплектом документов, согласно пункта 3.10 Правил ОСАГО. В общем случае понадобятся следующие бумаги:

1. заявление о страховом возмещении или прямом возмещении убытков, которое вы как раз подписываете в первую очередь;
2. паспорт собственника авто (нотариально заверенная копия (выписка));
3. извещение о ДТП;
4. копии документов из ГИБДД (протокола, определения или постановления по делу о нарушении);
5. банковские реквизиты (на случай осуществления выплаты деньгами);
6. документы, подтверждающие право собственности на авто (ДКП, ПТС, СоРТС) или их нотариальные копии.

Из всего этого списка, ваша подпись нужна будет только в 2-3 документах.

Что обязательно нужно подписать?

Из приведенного выше перечня обязательно нужно будет поставить подпись в заявлении и извещении о ДТП. Еще лучше своей подписью заверить реквизиты, но это не обязательное требование.

А теперь обратим ваше внимание на некоторые нюансы.

Извещение о ДТП

Как правило, оно заполняется в случае, если авария оформлялась без участия сотрудников полиции, по европротоколу. Но формулировка в законе не совсем точная и во избежание каких-то проблем со страховой и потери времени на этом лучше его самостоятельно заполнить и включить в комплект на выплату. При этом, в извещении вы заполняете только ту информацию, которую знаете и которая указана в других документах (в постановлении ГИБДД и других). В этом документе ваша подпись обязательно нужна.

Его, кстати, можно скачать в электронном виде, заполнить и распечатать, а в случае если допустите ошибку, её легко исправить и напечатать документ заново.

Заявление в страховую

Этот документ – самый главный из всех возможных. Именно он даёт основания страховщику рассмотреть ваш случай и признать или не признать, его страховым. Заявление подписывается в обязательном порядке.

Но и здесь есть тонкости. Всем, кто обращается за страховым возмещением, я бы советовал заполнять заявление на выплату дома, спокойно, не торопясь и без ошибок. Для этого можно скачать заявление по форме ЦБ в электронном виде, заполнить и распечатать.

Всё дело в том, что страховщики выдают в своих офисах экземпляры документов с некоторыми правками, которые удобны или выгоды страховщику. Кстати, во многих страховых заявляют, что принимают заявление только по их форме, но ничего страшного, есть два варианта, как это обойти.

1. Лучше всего, по мнению многих юристов, подавать такому страховщику комплект документов почтой, тогда не придётся тратить свои нервы и время на споры с сотрудниками СК. Сразу напомню, что в таком случае необходимо отправлять ценное письмо с уведомлением о вручении и описью вложения, в которой подробно описать, какие документы прилагаются.
2. Если почтой подать не получается, то в случае отказа страховой компании принять ваше заявление как основное, просто включите его в перечень приложений к заявлению по их образцу.

Акт осмотра машины

Ещё одним документом, который нужно обязательно подписывать, является акт осмотра вашего автомобиля. После подачи полного комплекта документов на выплату у СК будет 5 рабочих дней, чтобы осмотреть вашу машину. После фотографирования и заполнения акта эксперт должен дать вам на подпись акт. Его нужно подписать и лучше всего сразу же сфотографировать.

Если данный документ оставить без вашей подписи, то его можно в любой момент исправить и написать заново, внеся невыгодные для вас коррективы. С вашей подписью сложнее менять документ, но если будет уверенность, что у вас копии нет, то можно переписать, а потом сказать, что вы просто его не подписали.

Что можно подписывать и чем это грозит?

Со стадией подачи документов и осмотра ТС мы разобрались. Поговорим о непосредственном урегулировании страхового случая. На этой стадии можно подписать некоторые документы, но важно внимательно их перед этим изучить. Какие это документы:

Соглашение о выплате деньгами

Название не точное и может меняться, но суть остается неизменной. При подписании данного соглашения со страховой вы договариваетесь о страховом возмещении в денежной форме.

Данное соглашение является одним из немногих условий, когда возмещение ущерба возможно деньгами. Кроме соглашения это ещё:

1. гибель транспортного средства (тотал);
2. смерть самого потерпевшего;
3. если у потерпевшего тяжкий или средний вред здоровью, и он в заявлении указал выплату деньгами;
4. если заявитель окажется инвалидом, которому ТС необходимо по медицинским показаниям;
5. когда сумма ущерба больше лимита и собственник авто не готов доплачивать за ремонт;
6. когда все участники признаны виновными и также не хотят доплачивать СТО;
7. у страховщика нет договора со станцией, которая бы отремонтировала бы ваше авто.

Но важная тонкость кроется в самом тексте соглашения. В нём не должно быть никаких конкретных сумм на выплату. То есть вы соглашаетесь на замену одного способа возмещения другим, но выплатить должны всё, что полагается по Закону об ОСАГО. Вы не соглашаетесь с суммой денег для выплаты.

Подписание такого соглашения грозит уменьшением суммы ущерба на величину износа. Если машина старше 5 лет, то будет считаться максимально возможный размер износа в 50%.

Приведём простейший пример для лучшего понимания.

• Ущерб вашей машине по ОСАГО составляет 200 000 рублей.
• Машина старше 5 лет.
• В случае выплаты деньгами по подписанному вами соглашению, описанному выше, вам полагается около 100 000 рублей.
• При ремонте на СТО, страховщик будет платить станции все 200 000 рублей.

Правда недостающую сумму, можно будет взыскать в виновника. Об этом говорит судебная практика, в частности вопрос № 9 Обзора судебной практики ВС РФ № 2 (2021 год).

Направление на ремонт

Этот документ обязателен для обращения на СТОА, поэтому этим пользуются страховщики. В текст направления очень часто включены условия, которые ущемляют права потерпевших. Например, согласие на увеличение сроков ремонта авто, на использование при ремонте запасных частей, бывших в употреблении или неоригинальных.

При этом, само направление составляется таким образом, что, расписываясь за получение данного направления, вы автоматически подписываетесь и под всеми вышеназванными условиями.

На это стоит обратить особое внимание. Очень часто направление на подпись дают уже в самом сервисе и просто говорят, поставить подпись «где галочка». В таком случае вероятность сделать ошибку возрастает, так как у вас мало времени на изучение документа.

Но, если документ подписать необходимо, делайте это, однако, нужно обязательно внести туда свои правки. Вам это сделать никто не запрещает.

1. Написать своей рукой с чем из перечисленного вы не согласны (например: согласия на увеличение сроков ремонта не даю. Согласия на использование при ремонте бывших в употреблении, неоригинальных или контрафактных запчастей не даю).
2. Каждую запись или исправление заверить своей подписью.
3. Указать в направлении дату сдачи машины в ремонт и также заверить своей подписью.

Перед внесением правок и после необходимо сфотографировать данное направление на ремонт.

Если не сделать, указанное ваше и подписать документ с невыгодными условиями, то последствия могут быть разные, в зависимости от указанных в направлении условий.

Заказ-наряд и акт приёма-передачи

Если машину все же собираются принять в ремонт, то вам нужно будет подписать документы для непосредственной передачи машины (акт приема-передачи) и ремонта (заказ-наряд).

В данных документах также стоит искать какие-то дополнительные условия или согласия. В случае, если обнаружите, то просите исправить или исправляйте самостоятельно.

Кстати, в Законе об ОСАГО указано, что вопрос об обнаружении возможных скрытых повреждений в ходе ремонта и их фиксации, должен быть согласован с сервисом в момент передачи ТС, то есть или в этих документах, или в каком-то отдельном. Не забудьте обратить на это внимание сотрудников СТО.

Акт выполненных работ и(или) акт приема-передачи

Как именно будет называться итоговый документ, неизвестно, но его на подпись дадут, когда вы будете забирать отремонтированную машину. Подписывать его нужно, но при условии, что вы отразите в нём все недостатки ремонта. Об этом нам говорит Закон об ОСАГО. Если не указать на недостатки, то в теории считается, что машину вам отдали полностью исправную без недостатков, а доказать потом обратное может быть проблематично.

Для правильной приёмки авто рекомендуется это делать сразу с экспертом, который сможет выявить и указать недостатки ремонта. Но если вы принимаете самостоятельно, то можно указать всевозможные изъяны, даже не обнаружив их. Это могут быть окраска деталей не в цвет, ремонт деталей, подлежащих замене, использование б/у запчастей, нарушение технологии ремонта, неровные зазоры между деталями и тому подобное.

Что нельзя подписывать по ОСАГО и какие последствия?

В эпопее под названием "страховое возмещение по ОСАГО" вы можете встретиться с некоторыми документами, которые лучше не подписывать. В противном случае это может обернуться для вас различными проблемами – чаще всего, это невозможность успешно оспорить размер возмещения.

Соглашение о сумме выплаты

Выше мы уже рассказывали про соглашение о выплате деньгами. Однако, здесь речь пойдёт о документе, в котором будет указана определенная сумма, на которую соглашается потерпевший.

Но сама по себе сумма не так опасна, кроме того, что она будет, как правило, занижена. В таком соглашении обязательно будет условие, что вы больше никаких претензий к страховщику иметь не будете и ваш страховой случай считается урегулированным.

Именно эти условия и носят негативные последствия для потерпевшего. После подписания такой бумажки получить доплату уже не выйдет, как и не получится взыскать неустойку за нарушение сроков выплаты.

Ситуация будет плохая, но не безвыходная. Есть варианты оспорить такое соглашение в суде или получить недостающие деньги с виновника, но эти варианты не всегда стопроцентные, а работа юристов иногда стоит дороже, чем сумма недоплаты.

Судебная практика, которая может вам помочь:

1. Ответ на вопрос № 9 Обзора судебной практики ВС РФ №2 (2021 год).
2. Определение ВС РФ №46-КГ18-57 от 11.12.2018 года.

Договор на ремонт

В указанном страховщиком сервисе вам могут навязать обязательное подписание договора на ремонт. Якобы, без подписания такого договора они ничего делать не будут.

Делать они могут что хотят, но вот никакой обязанности подписывать какие-то дополнительные договоры у потерпевшего нет. Согласно Закону об ОСАГО взаимоотношения с сервисом выстраивает страховщик. Именно СК обязана заключить договор на ремонт, а вы обязаны только сдать машину в ремонт и забрать её.

В таких договорах указываются невыгодные для потерпевшего условия, при подписании которых, в дальнейшем будет сложно что-то предъявить сервису или страховщику.

Договор цессии (уступки права требования)

Данный договор может представлять наибольшую опасность для потерпевшего. Дело в том, что по нему собственник машины передает кому-то (или СТО, или какому-нибудь дяде Ване) право требования по страховому случаю. А это значит, что требовать что-то от страховой сможет кто-то другой, но не вы.

Если в договоре цессии речь будет идти про ремонт, то, соответственно, по качеству ремонта к страховщику уже не обратишься. Также придётся забыть про неустойку за нарушение сроков восстановления автомобиля. Всё это сможет требовать новый владелец вашего права.

В зависимости от условий, потерпевший ещё может передать право требования к виновнику ДТП, а это значит, что сервису ничто не мешает отремонтировать вам авто б/у запчастями, а потом взыскать с виновника по ценам новых.

Но иногда договор цессии может быть и в помощь. Например, когда виновник ДТП не платежеспособен. То есть для потерпевшего есть риск получить только 50% ущерба и то, рассчитанного по методике ОСАГО. А в случае уступки права машину могут полностью отремонтировать. Нюанс лишь в том, кто будет цессионарием, то есть кому будет уступаться право и на каких конкретных условиях. В любом случае мы бы не рекомендовали подписывать такой договор без юриста. 

В заключение хотелось бы сказать, что всем необходимо быть очень внимательными при общении как со страховыми компаниями, так и со станциями техобслуживания. То, что они вам говорят, не всегда является правдой или не всегда точно соответствует закону.

Помните, что все, кроме потерпевшего в этом процессе, зарабатывают деньги, а это значит, что они будут стараться сделать всё, чтобы им было выгоднее.